Кредиты

Уважаемый Дмитрий, конкретных правил, указов и регламентов в законодательстве нет, касаемо кредитования лиц с «темным прошлым». Каждое финансовое учреждение, в той или иной степени, имеет доступ к базе данных, и они сами решают, стоит ли общаться с такими клиентами. При рассмотрении заявки на кредит банки анализируют много информации о клиенте одновременно. И решение одобрить выдачу кредита или отказать — зависит от рисковой модели каждого конкретного банка. Таким же образом рассматриваются и остальные факторы, включая кредитную историю, долговую нагрузку и судимость То есть, дают ли кредиты с судимостью или нет, зависит от конкретного банка.

Следует разобраться, из каких источников банки могут получить информацию о наличии судимости или других правонарушениях. В соответствии с законом о персональных данных, данные о судимости являются персональными, то есть доступны только органам внутренних дел и самому гражданину. Соответственно, официальных способов получить такие данные у банков нет, можно лишь проверить, находится ли человек в розыске. Официально банк может запросить у человека справку об отсутствии/наличии судимости, но на практике такие справки никто не запрашивает. Но в России, впрочем, как и в большинстве стран мира, существуют возможности получить такие сведения неофициально. Многие сотрудники служб безопасности банков ранее работали в органах правопорядка, и сохранили старые знакомства, благодаря которым можно «пробить» человека по различным базам правоохранительных органов.

• Является ли тюремное заключение уважительной причиной для отсрочки выплаты кредита банку?

Александр, здравствуйте!

К сожалению, тюремное заключение не является основанием для отсрочки по выплате кредитных платежей. Заёмщик (осуждённый) отвечает перед кредитором (банком) по своим обязательствам всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту. В случае, если кредитный договор был заключён без поручительства или залога, то кредитор всё равно примет меры по исполнению обязательств заёмщика по кредитному договору, то есть обратится в суд. Иными словами, с осуждённого задолженность по кредиту не списывается и деньги всё равно придётся отдавать. Исполнительный лист направляется по месту отбывания наказания, в случае, если у должника отсутствует имущество, на которое возможно обратить взыскание и, конечно, нет поручителей. Родственники не могут нести ответственность за должника, так как по обязательственному праву — все бремя ответственности принадлежит непосредственно должнику, за исключением наследственного права — в случае смерти должника и принятия наследства его родственниками.

• Законно ли списание банком денег с моей карты, куда мне приходит зарплата, если в суд меня не вызывали, но у меня не погашен кредит?

Екатерина, добрый день. Если списание средств происходит с карты того же банка, в котором у Вас имеется непогашенный кредит, то с большой долей вероятности это условие прописано в Вашем кредитном договоре. Иная причина без акцептного списания средств незаконна. Исключение составляет Федеральная служба судебных приставов. Если банковское учреждение обратилось в суд для взыскания задолженности с конкретного лица, и по данному иску уже есть удовлетворенное судебное решение, то судебные приставы могут не только списывать в счет погашения задолженности все средства, которые имеются на карте, а и списывать те суммы, которые будут поступать на карту в будущем.

• Доброго дня! Может ли банк аннулировать просрочку по выплате кредита за время, пока заключенный физически не мог его оплачивать (с момента ареста до момента оформления доверенности).

Александр, здравствуйте! Некоторые банковские структуры идут навстречу заемщикам в форс-мажорных ситуациях. Но подобные ситуации рассматриваются индивидуально, поэтому нельзя гарантировать, что в конкретных обстоятельствах банкиры отменять начисленный штраф или пени. Вашему представителю необходимо взять с собой документы, подтверждающие то, что случилось — это может повлиять на решение. В противном случае в судебном порядке возможно оспорить размер начисленной банком неустойки.

ФЗ 353 «О потреб.кредите» устанавливает требования к максимальному размеру неустойки.»Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа), проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.»

• Добрый вечер! Помогите разобраться. Друг находится в колонии, отбывает длительное наказание. На момент его ареста у него остались непогашенные кредиты. Имущества у него нет. Будет ли на него распространятся новый закон о банкротстве физических лиц. И каким образом ему воспользоваться этой процедурой. Заранее благодарен за любой ответ.

Добрый день! Игорь, федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не содержит прямых ограничений для лиц, осужденных к лишению свободы, в частности, при подаче заявления в арбитражный суд для инициирования процедуры банкротства. Другое дело — зачем Вашему другу инициировать эту процедуру? И все же, если он хочет воспользоваться этой возможностью, то опишу все по порядку.
Всю процедуру банкротства можно разделить на следующие условные этапы:

— Подготовка заявления и сбор прилагаемых к нему документов, рассылка кредиторам, подача документов в арбитражный суд.

Перечень того, что прилагается к заявлению, предусмотрен ч.3 ст.213.4  ФЗ, и он велик, причем очень много расплывчатых формулировок, подразумевающих неопределенный объем документов. Если коротко: собираются документы по всей подноготной банкротящегося и его семьи, всех его доходах, расходах, имуществе, операциях и сделках за последнее время, выписках из всевозможных реестров и т.д.

— Рассмотрение судом обоснованности заявления и введение или неведение процедур банкротства.

Процесс абсолютно «творческий», в ходе которого суд либо признает заявление обоснованным и вводит процедуры банкротства, либо оставляет заявление без рассмотрения, либо отказывает и прекращает производство по делу.

— Осуществление процедур банкротства (их несколько). В случае признания судом заявления обоснованным, назначается финансовый управляющий (полный аналог арбитражного управляющего) и начинаются процедуры банкротства. При банкротстве гражданина применяются следующие процедуры:

— реструктуризация долгов (в ходе которого анализируются все долги, составляется план погашения и судом дается срок на его реализацию).

— реализация имущества (в ходе которого финансовым управляющим  оценивается все собранное имущество (конкурсная масса), и происходит его реализация и удовлетворение требований кредиторов пропорционально их доли в общей сумме задолженности с учетом очередности требований). Естественно, есть перечень имущества, который не подлежит включению в конкурсную массу: единственное жильё (если оно не залоговое) и участок земли, индивидуальные вещи, бытовая техника до 30000 рублей, домашние животные, денежные средства в размере прожиточного минимума должника и его иждивенцев, продукты питания, государственные награды;

— мировое соглашение.

Теперь следует упомянуть о немаловажных особенностях производства:

  В соответствии со ст. 213.13 ФЗ план реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

—  гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;

— гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;

— гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;

— план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Из указанного следует, что реструктуризация долгов по гражданам, породившим долги в результате совершенных преступлений, проводиться не будет, а суд, в случае признания заявления обоснованным, сразу переходит к стадии реализации имущества.

Ну и, пожалуй, самая важная особенность процедуры заключается в следующем:

в соответствии с ч.3, ст. 213.28 ФЗ, после завершения расчетов с кредиторами, гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

В соответствии с ч.4, ст. 213.28 ФЗ освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.

После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы.

То есть, исходя из данной нормы, получается, что главный смысл банкротства, заключающийся в том, что по результатам процедуры должник освобождается от непосильных долгов, может быть перечеркнут определением суда.

Впрочем, наличие проведенной процедуры банкротства, скорее всего, будет для судебных приставов как карт-бланш на полученные исполнительные листы для вынесения постановления о невозможности взыскания и возврата листов, что существенно увеличивает вероятность, что они пролежат и исчерпают срок предъявления ко взысканию. 

Кроме вышесказанного, хотелось бы добавить, что процедура банкротства-мероприятие достаточно затратное. Начинать следует с осознания того, подходит ли Вашему другу эта процедура.

Например, ему необходимо ответить для себя на следующие вопросы:

— что будет в результате его заявления, какая из трех видов банкротных процедур?

— если будет реструктуризация долгов в течение трех лет, нужна ли ему она?

— какое имущество он потеряет?

— какие сделки с имуществом за последнее время могут оказаться под угрозой?

— сколько длится процедура?

— чего он ждет в результате?

— спишется ли вся задолженность или нет?

— какие затраты необходимы на процедуру банкротства?

— какой финансовый управляющий будет им заниматься?

Кроме того, несомненно, потребуется представитель – человек, который будет осуществлять все перечисленные «мероприятия» по доверенности.

• Имеет ли право кредитная организация требовать выплату по кредиту с моих родственников, пока я нахожусь в МЛС, если они не оформлены в качестве поручителей? Если такого права у кредитной организации нет, как от неё защититься родственникам?

Уважаемая Ирина, банк или коллекторское агентство может лишь предложить осуществлять погашение займа за близкого человека в добровольном порядке. Поэтому возможен вариант о погашении данной суммы родственниками. Коллекторские агентства нередко грешат тем, что вводят в заблуждение о необходимости погашения долга за родственника, подчас угрожая «отобрать все имущество», используя в качестве убеждения в своей «правоте» не столько правовые, сколько психологические методы. Кроме того, в законодательстве не содержится правовых норм об обязанности родственника (друга, коллеги) осужденного, взявшего кредит, сообщать какую-либо дополнительную информацию о нем, в том числе о его настоящем местонахождении. Следует лишь пояснить, что договорные обязательства по взятому займу существуют у иного лица и в общении с представителями кредитора попросить обращать свое взыскание к нему, как прямому исполнителю по взятым обязательствам. При общении с коллекторами следует придерживаться следующих правил:

— Не начинать разговор с коллектором до тех пор, пока сотрудник не представится. Он обязан сообщить не только имя и фамилию, но и свою должность, а также назвать компанию (с указанием ее телефона или координат), от имени которой он выступает.

— Потребовать доказать документально уступку требования долга между кредитной организацией и коллекторским агентством. Согласно статье 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

— Ни в коем случае не нужно давать коллектору никакой лишней информации – ни о своем имуществе, ни о родственниках, ни о месте работы и т. д.

— Не подписывать никаких бумаг.

-Желательно все разговоры записывать на диктофон, предупредив об этом коллектора – в этом случае он, скорее всего, будет вести себя повежливее.

Что делать если угрожают? Если угрозы и запугивания имеют место быть, у гражданина есть право обратиться с заявлением в полицию и в прокуратуру: за такие действия предусмотрена уголовная ответственность, например, в ст.163 УК РФ, посвященной вымогательству.

Можно написать жалобу на слишком назойливых коллекторов в Роспотребнадзор, этот орган считает такой вид деятельности лишь условно законной.

Важно также понимать, что для исполнения обязательств по кредитному договору, кредитор может и должен принять меры, то есть обратиться в суд. Иными словами, с осуждённого задолженность по кредиту не списывается и деньги всё равно ему придётся отдавать. Суд вынесет решение по вопросу погашения задолженности, но в этом случае кредитор прекратит начисление пени и штрафов, формально долг перестанет увеличиваться. После вынесения судом решения о взыскании задолженности, исполнительный лист направляется судебными приставами по месту отбывания наказания (в случае, если у должника отсутствует имущество, на которое возможно обратить взыскание).

• Может ли нахождение в МЛС быть основанием для отсрочке по выплатам по кредиту и кто может вести переговоры с банком от имени осужденного?

Добрый день. К сожалению, законодательством не предусмотрено, что лишение свободы является основанием для отсрочки по исполнению кредитного обязательства. Однако, каждая такая ситуация может разрешаться в индивидуальном порядке. Вы, а в силу того, что Вы в заключении, то Ваш представитель может обратиться в банк с просьбой (не требованием) предоставить отсрочку по выплате ежемесячных платежей, описав причину и перспективу погашения долга в дальнейшем. Банк вправе либо предоставить отсрочку, либо отказать. Также нужно принять во внимание, на каких именно условиях был взят кредит, есть ли поручители, залоговое имущество? Банку выгоднее и проще обратить требования по оплате к поручителю или взыскать сумму долга путем реализации залогового имущества. Также имеет ли место договор страхования (в частности, от непреднамеренной потери работы)? Если такой договор имеет место быть, Ваш представитель может собрать документы для подтверждения страхового случая и обращения в страховую компанию для выплаты непогашенной суммы кредита в пользу банка. Если кредит был взят под авто или недвижимость, то с разрешения банка можно это имущество продать и выплатить всю оставшуюся сумму долга. В данной ситуации кредитополучатель остается и без денег и без имущества, но зато освобождается от кредитных обязательств (при условии, что стоимость залогового имущество равно или выше задолженности по кредиту).

Нередко бывает так, что заемщику выгоднее, если кредитор требует возврата кредитного долга в судебном порядке (высока вероятность выплаты лишь «тела» долга).

Представлять Ваши интересы может любое доверенное лицо (родственник, друг, адвокат …) на основании выданной Вами доверенности, заверенной нотариусом или начальником исправительного учреждения (ст. 182, 183, п. 3 ч. 3 ст. 185, ст. 185.1 ГК РФ).

• У мужа был кредит, я сижу за убийство мужа, его кредит теперь мне платить? 

Кредиторы смогут требовать от Вас возврат долга только в случае, если у Вашего умершего мужа осталось какое-либо имущество: банковские вклады, недвижимое имущество и т.п. (наследственная масса). Свое требование о взыскании долга они обратят к наследственной массе, а точнее- к наследникам, принявшим наследство. Что касается Вас, то если вас признали виновной за умышленное убийство своего мужа, Вы не сможете наследовать его имущество после смерти, т.к. будете признаны недостойным наследником (Статья 1117 ГК РФ. Недостойные наследники 1. Не наследуют ни по закону, ни по завещанию граждане, которые своими умышленными противоправными действиями, направленными против наследодателя, кого-либо из его наследников или против осуществления последней воли наследодателя, выраженной в завещании, способствовали либо пытались способствовать призванию их самих или других лиц к наследованию либо способствовали или пытались способствовать увеличению причитающейся им или другим лицам доли наследства, если эти обстоятельства подтверждены в судебном порядке. Однако граждане, которым наследодатель после утраты ими права наследования завещал имущество, вправе наследовать это имущество).  Эта же позиция изложена в п. 19 Постановления N 9 Верховного Суда РФ. В указанном документе указано, что наследники могут быть признаны недостойными, если они умышленно осуществляли противоправные действия, направленные против наследодателя, кого-либо из его наследников или против осуществления последней воли наследодателя, выраженной в завещании (абз. 1 п. 1 ст. 1117 ГК РФ).

При этом мотивы и цели совершения таких действий недостойного наследника не принимаются во внимание, равно как и наступление соответствующих последствий . Следовательно, взыскать долг умершего с Вас в этом случае никто не может, поскольку и наследство Вы не можете принять.

Однако в судебной практике встречаются и противоположные выводы касательно важности целей и мотивов противоправных действий в отношении наследодателя. Так, в Определении Санкт-Петербургского городского суда от 21.03.2012 N 33-4074/12 указано, что совершение наследником умышленных противоправных действий в отношении одного из наследников, за которые он привлекался к уголовной ответственности, не было направлено на увеличение его наследственной доли и скорейшее открытие наследства, а было совершено по иным мотивам. Поэтому такое лицо нельзя признать недостойным наследником и исключить из числа наследников (в этом деле не был признан недостойным наследник, который умышленно убил наследника, нанеся ему множественные ранения, после чего расчленил тело и с целью сокрытия преступления вывез его по частям из квартиры).

Также и в Определении Московского городского суда от 30.01.2012 по делу N 33-2518 отмечается, что недостойным наследником может быть признан лишь тот, чьи умышленные противоправные действия направлены против воли наследодателя, выраженной в завещании.

В качестве примеров таких противоправных действий в рассматриваемом Постановлении приводится подделка завещания, его уничтожение или хищение, понуждение наследодателя к составлению или отмене завещания, понуждение наследников к отказу от наследства.

Перечисленные обстоятельства должны быть подтверждены в судебном порядке — приговором суда по уголовному делу или решением суда по гражданскому делу. Таким образом, имея право принять наследство и фактически осуществив его принятие, Вы будете оплачивать долги умершего.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
В этом случае у Вас есть право отказаться от наследства и не погашать долг умершего, поскольку отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

• У моей жены давнишний кредит, но из-за отсидки я не могу устроиться на официальную работу и слышал у знакомых про какое-то рефинансирование кредита — что это такое и что я теряю, если произвожу эту операцию?

Добрый день! Рефинансирование кредита (перекредитование) — это получение нового займа в этом же или другом банке для погашения предыдущего займа. Условия по новому займу являются более выгодными, чем условия по предыдущему и разница в условиях обеспечивает выгоду клиента. Банки, как правило могут предложить следующие условия:

1. Перекредитование под более низкий процент. Глупо выплачивать высокие проценты по большому кредиту, когда этот же или соседний банк выдает новые кредиты под более низкий процент. Рефинансироваться в этой ситуации, как говорится, сам бог велел.

2. Рефинансирование с увеличением срока кредита. Это позволяет снизить размер ежемесячного платежа по кредиту. Если у заемщика уменьшился доход, это может спасти его от долговой ямы.

Если ваш банк не предлагает такой программы, стоит все-таки обратиться с запросом в кредитный отдел. Зачастую банки идут на формирование индивидуальных условий для своих клиентов. Это все же лучше, чем терять клиента или выбивать с него долг в случае, если он перестанет платить из-за финансовых проблем.

3. Рефинансирование с изменением валюты кредита. В том случае, если платить рублевый кредит станет выгоднее, чем долларовый, или наоборот, можно перекредитоваться, изменив валюту кредита.

Схема перекредитования в другом банке такова: заемщик оформляет кредит в новом банке; новый банк с этой суммы полностью погашает задолженность по предыдущему кредиту в старом банке. Далее клиент выплачивает кредит в новом банке.

Можно оформить новый кредит ровно на сумму долга по предыдущему кредиту, а можно получить более высокую сумму, если позволяет уровень дохода. В этом случае ту часть суммы, которая останется после погашения старого кредита, клиент получит на руки и будет распоряжаться ею по своему усмотрению.

Процедура перекредитования более проста и выгодна в том случае, когда она осуществляется внутри одного банка. То есть новый заем оформляется в том же банке, где был оформлен предыдущий. Для внутреннего перекредитования банки упрощают процедуру: не приходится, например, собирать весь пакет документов. Кроме того, многие банки не берут со своих клиентов комиссию за оформление нового кредита при рефинансировании. Не приходится заключать и новый страховой договор (при ипотеке). В общем, внутри банка процедура перекредитования оказывается удобной и быстрой. Но если у другого банка более привлекательные условия, стоит заняться арифметикой и подсчитать, что в итоге будет выгоднее — остаться в старом банке или уйти в новый.

Если это кредит с залогом (ипотека или автокредит), то при перекредитовании в другом банке необходимо переоформлять залог. А это влечет дополнительные издержки. В тот период, пока залог еще не переоформлен, новый банк взимает больший процент по новому кредиту, компенсируя свои риски. Но как только залог будет переоформлен, условия поменяются на те, которые и привлекли клиента. Если же перекредитование оформляется внутри одного банка, залог переоформлять не приходится. Здесь опять же нужно решать, что будет выгоднее для каждого конкретного заемщика.

Если сумма кредита большая (выше 500 тыс. рублей), то выгодным будет перекредитование с разницей в процентной ставке 2% и больше. Чем меньше сумма займа, тем больше должна быть разница в процентной ставке, чтобы перекредитование принесло ощутимую выгоду.
Стоит учитывать финансовые и временные затраты на оформление нового кредита, переоформление залога и страховки. Плюс более высокий процент по новому кредиту на то время, пока переоформляется залог.

Рефинансирование кредитов без залога выгодно почти всегда, даже если разница в процентной ставке минимальна.

Очевидным плюсом рефинансирования является существенное понижение процентной ставки и изменение других условий кредитования. При этом оплата по долгам становится более удобной и менее обременяющей.

Тем не менее, есть и ряд минусов:

— Следует пройти процедуру оформления снова;

— Возможно, появятся повторные комиссии банка;

— Возможно, потребуется делать страховки по кредиту;

— Нужна повторная оценка имущества.

Желание сменить условия предыдущего договора может навести на новые ещё более невыгодные условия. Так что требуется всё тщательно проверять и подсчитывать. Некоторые условия рефинансирования, вроде дополнительных комиссий, могут нарочно скрываться представителями банка для завлечения нового клиента.

Очевидным плюсом рефинансирования является существенное понижение процентной ставки и изменение других условий кредитования. При этом оплата по долгам становится более удобной и менее обременяющей.

• Можно ли расторгнуть или отменить кредитный договор, если оказалось что тот или иной пункт на практике сформулирован некорректно?

Добрый день, для ответа на Ваш вопрос необходимо уточнить, какое условие в кредитном договоре «некорректно» изложено (а лучше бы, конечно, видеть договор и приложения к нему)? Относится ли это к существенным условиям договора?

Ввиду недостатка исходных данных для ответа на данный вопрос, попробую разъяснить процедуру расторжения договора в целом. Согласно статьи 153 ГК РФ, договор — это сделка, которой определяются обязанности и права сторон. А согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для регулирования кредитных отношений предназначена специальная глава Гражданского Кодекса (глава 42 Заем и кредит, в частности, ст. 819 ГК РФ).

Итак, поскольку это договор, то существуют правила, по которым этот договор заключается, изменяется и расторгается.

Договор заключён, Кредитор (банк) выдав кредит, исполнил свои обязательства и с этого момента у него, фактически, обязательства перед Заёмщиком отсутствуют. Я не говорю об обязанности вести учёт денежных средств, принимать денежные средства от Заёмщика и по его просьбе выдавать ему справки и выписку по счёту (информацию о состоянии кредита). Но это обязательства, которые возникают у Кредитора в силу закона и не зависят от договора.

У заёмщика, напротив, с получением кредита обязанности только появились и заключаются они, в основном, в надлежащем исполнении обязательств, возникающих из кредитного договора. И определяются они условиями договора, тарифами Банка и законами (ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ).

До тех пор, пока Заёмщик платит по кредиту и   имеет возможность оплачивать его в соответствии с графиком, ни у Кредитора, ни у Заёмщика (опять же за редким исключением) не возникает желания расторгнуть договор. Но как только появились проблемы, и Заёмщик понимает, что с каждым днём просрочки его долг стремительно растёт, ведь Кредитор постарался и предусмотрел в договоре условие, согласно которого он имеет право, в случае просрочки исполнения обязательств, начислять неустойку. И тогда у Заёмщика возникает мысль о расторжении договора.

Как же расторгнуть кредитный договор? А практически никак (уточню-речь идет о расторжении). И для разъяснения этого ответа вновь обратимся к законам: основаниями для изменения или расторжения договора, согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ, являются соглашение сторон. И для того, чтобы расторгнуть (изменить) договор по этим основаниям, Заёмщик должен обратиться в банк с заявлением об изменении, или расторжении договора. В более чем 90% случаев об Кредитора следует отказ и тогда мы должны обратиться к п. 2 этой же статьи, в которой сказано:

«По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.»

И вот тут возникает вопрос: может ли заёмщик требовать расторжения? Было ли существенное нарушение договора Банком (кредитором)? Нет. Кредит выдан, деньги принимаются. Иных случаев расторжения кредитного договора в Гражданском Кодексе не указано.  То, что Заёмщик не выполняет условия договора, так это основания для требования Кредитора, но не Заёмщика. Но Банк очень редко обращается в суд с требованием о расторжении договора. Он чаще требует досрочного возврата кредита, но договор при этом не расторгает, поскольку ему это не выгодно.

Ведь согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

А пунктом 3 определено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

То есть, кредитным договором определены: процентная ставка, неустойка и т. п. обязательства, но они действуют только тогда, когда действует договор, но с прекращением действия договора они прекращают своё действие с момента расторжения договора. И, согласно закона (ст. 811 и ст. 395ГК РФ), с этого момента банк может начислять только проценты исходя из ставки рефинансирования. Конечно, Банку это невыгодно.

Следующие основания, по которым Заёмщик может требовать изменения или расторжения договора – существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).  Практически эта статья в кредитных отношениях не применяется, поскольку ни увольнение с работы, ни снижение зарплаты, ни временная потеря трудоспособности не является основанием для расторжения договора по этой статье. Очень редко, при серьезных заболеваниях, подтверждённых документально, суд может расторгнуть договор, но, повторю, это бывает крайне редко.

Из вышесказанного следует, что по инициативе Заёмщика кредитный договор не расторгается.  И учитывая то обстоятельство, что большинство кредитных договоров содержат условие о том, что он действует до полного исполнения обязательств, расторгнуть его можно только исполнением и прекращением обязательств, то есть полной оплатой.
Поэтому не тратьте зря время на подачу заявлений о расторжении договора. Хотя, я чуть – чуть не права, использовать нужно все возможности и подать заявление об этом в банк нужно. Хотя бы для того, чтобы потом, в суде, заявить о том, что банку Вы сообщили о том, что не можете исполнять обязательства, но он не предприняли никаких действий, чтобы как — то снизить свои убытки (например, могли бы и пораньше в суд обратиться). Но, подав заявление, практически всегда, заёмщик получает либо отказ, либо банк вообще не удостаивает его ответом.

Однако, прав обратиться в суд для расторжения кредитного договора у Вас есть. Согласно ст. 32. ЗоЗПП (Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Банк ответит встречным иском о взыскании всей задолженности, включая пени и штрафы за просрочку. Если они не соразмерны, то по 333 ст. ГК их можно понизить. Просите суд о рассрочке выплаты. Скажите, что не отказываетесь платить, просто нет сейчас возможности. Не забудьте написать в банк письмо с просьбой о реструктуризации долга (досудебный порядок разрешения спора) — будет не лишним.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, устанавливающий новые правила предоставления потребительских кредитов и займов регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 года. Законом предусматривается, что размер неустойки за ненадлежащее выполнение заемщиком обязательств по возврату кредита в зависимости от его условий не может превышать 20% годовых или 0,1% в день.

Также важно понимать, что по общему правилу, расторжение договора, в том числе кредитного договора, всегда влечет определенные последствия. Неважно, соглашением или решением суда был расторгнут договор, — стороны должны быть приведены в такое состояние, которое бы не привело к ущемлению интересов. Расторжение любого кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности вернуть полученные средства в полном объеме, а при необходимости и возместить убытки.

Кроме того, для суда Вам все же не лишним будет выяснить, есть ли в кредитном договоре условия, противоречащие:

● статье 30 Закона “О банках и банковской деятельности”;

● статьям 8, 10, 12 Закона “О защите прав потребителей”;

● статье 819 ГК РФ.

• Получено письмо с требованием выплатить старый долг по кредиту. Как понять, что приславшая его организация действительно владеет этим долгом, а не является мошенниками?

Добрый день! Согласно ч. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Вы вправе не вести переговоры с новым кредитором (тем более-платить ему) до предоставления надлежащим образом нотариально заверенных копий перехода права требования по кредитному договору (а именно: договор уступки права требования, акт передачи документов, удостоверяющих права требования и т.д.). Эти требования Вы можете изложить в заявлении и направить его в адрес нового кредитора (коллекторского агентства?) Если Вам поступают угрозы жизни и/или здоровью от новых кредиторов, Вы праве обратиться в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества и вымогательства (ст. ст. 159 и 163 Уголовного кодекса РФ). Кроме того, при поступлении угроз и оскорбительном, агрессивном поведении со стороны новых владельцев Вашего долга, постарайтесь собрать доказательства этих противоправных действий (запись телефонных разговоров, смс, письма и т.п.)

• У мужа остался дома мой паспорт. Он может на него оформить кредит для себя?

Добрый день. Нет, оформить кредит по Вашему паспорту супруг не сможет. Для получения кредита, помимо пакета документов, необходимо личное присутствие заемщика. Даже в случае, когда кредит оформляется удаленно (например, кредитной карты через интернет-заявку), получать карту должны Вы лично (с предъявлением паспорта). Безусловно, существуют мошеннические схемы получения кредитных средств, где Ваш паспорт (теоретически) может быть использован. К слову, в вопросе не обозначен Ваш статус (обвиняемая, осужденная). У подсудимых, заключённых под стражу, паспорт находится при уголовном деле. В процессе следует вместе с делом — от следователя — через прокурора — в суд, а потом и в колонию, если будет лишение свободы в качестве наказания. Однако, по известным обстоятельствам (лишение свободы) Вам нетрудно будет оспорить фактическое получение этого кредита в судебном порядке.

• Могут ли возникнуть проблемы с выплатами кредита по кредитной карте, если последние несколько месяцев вносится только минимальный платеж?

Добрый день. Если Вы имеете ввиду проблемы относительно претензий банка к Вам, то нет, проблем не возникнет. Минимальный платеж по кредитной карте – обязательный ежемесячный платеж в счет погашения кредита при наличии долга по карточке. Составляет определенный процент от общей суммы задолженности на расчетную дату плюс начисленные банком проценты за пользование займом, а также комиссии и иные платежи за отчетный период. Необходимо внимательно следить за своим платежным периодом и вовремя вносить минимальный платеж на карточный счет. Для банка своевременно внесенный заемщиком платеж служит подтверждением его платежеспособности.

• Муж в сизо. Кто теперь должен платить кредит. Автомобиль заберут?

Добрый день. Если указанный автомобиль был предметом залога по кредитному договору, заключенному Вашим мужем, то Вы по доверенности (как представитель) можете погасить образовавшуюся задолженность во избежание наложения мер обеспечительного характера (арест автомобиля), а также его дальнейшую реализацию в пользу банка.

Если же речь идет об автомобиле, как совместно нажитом имуществе супругов , то в случае судебного разбирательства, а впоследствии-возбуждении исполнительного производства Вам следует обратиться в федеральную службу судебных приставов с заявлением о приостановлении исполнительного производства в связи с обращением взыскания к совместно нажитому имуществу супругов.

Взыскание обращается на общее имущество супругов только по общим обязательствам супругов.

• На каком основании мне навязывают обслуживание автомобиля в определенном техцентре при заключении кредитного договора?

Екатерина, спасибо за Ваш вопрос. Не секрет, что многие дилеры включают в договор условия, запрещающие производить какие-либо действия с машиной (установка сигнализации, магнитолы и тл.), кроме как на авторизованном сервисе. Примеров таких незаконных условий, включаемых в текст договора с потребителем, встречается множество. Приведу примеры незаконных условий:

1) Техническое обслуживание и ремонт в течение гарантийного периода, осуществляются в сервисе дилера. Данное условие противоречит пунктам 1,2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей (ЗоЗПП), так как обусловливает приобретение автомобиля обязательным приобретением услуг по техническому обслуживанию. Гарантийные обязательства продавца ставятся в зависимость от условий, не связанных с недостатками товара.

2) Гарантия не распространяется на внесенные Клиентом изменения в конструкцию автомобиля (самостоятельное переоборудование), при этом гарантия утрачивается также на узлы, агрегаты и системы, работа которых зависит от узлов, агрегатов и систем, подвергшихся конструктивным изменениям.
Данное условие чрезмерно сужает объем гарантийных обязательств по сравнению с правилами, установленными абзацем 2 пункта 6 статьи 18 ЗоЗПП и пунктом 2 статьи 476 ГК РФ. Согласно данным нормам, продавец обязан доказывать причинно-следственную
связь между внесением изменений в конструкцию автомобиля (переоборудованием) и возникшей неисправностью (если неисправность вообще возникнет). Кроме того, подобным условием ограничивается установленное статьей 209 ГК РФ право собственника по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться принадлежащим ему имуществом.

3) Гарантия не распространяется на транспортное средство, технические и эксплуатационные характеристики которого, установленные изготовителем транспортного средства, были изменены путем вмешательства извне без согласия дилера.
Данное условие чрезмерно сужает объем гарантийных обязательств по сравнению с правилами, установленными абзацем 2 пункта 6 статьи 18 ЗоЗПП и пунктом 2 статьи 476 ГК РФ. Согласно данным нормам, продавец обязан доказывать причинно-следственную связь между изменением технических характеристик и возникшей неисправностью. Также ограничивается установленное статьей 209 ГК РФ право собственника по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться принадлежащим ему имуществом.

4) Расходные материалы, запасные части непосредственно использующиеся в процессе технического обслуживания транспортного средства или гарантийного ремонта, приобретаются у дилера.
Данное условие противоречит пункту 2 статьи 16 ЗоЗПП. Приобретение услуги обуславливается обязательным приобретением товаров. Потребитель лишается возможности приобрести расходные материалы в другом месте по более низким ценам.

5) Любые диагностические процедуры узлов и агрегатов транспортного средства оплачиваются Клиентом.
Данное условие противоречит пункту 2 статьи 13, абзацу 7 пункта 1 статьи 18 ЗоЗПП. Диагностические процедуры могут быть частью процесса устранения неисправности, возникшей не по вине потребителя. Согласно указанным нормам, такие расходы лежат на продавце.

6) Клиент обязан являться для прохождения очередного планового технического обслуживания и ремонта транспортного средства только на сервис дилера.
Противоречит абзацу 2 пункта 2 статьи 16 ЗоЗПП. Гарантийные обязательства продавца ставятся в зависимость от условий, не связанных с недостатками товара. Ограничивает установленное статьей 209 ГК РФ право собственника по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться принадлежащим ему имуществом. Потребитель лишается возможности пройти техобслуживание в другом месте по собственному выбору по более низким ценам.

7) Клиент обязан не использовать и не устанавливать на транспортное средство без согласия дилера какие-либо детали, аксессуары, дополнительное оборудование и др.
Противоречит статье 209 ГК РФ. Существенно ограничивает право собственника свободно пользоваться и распоряжаться принадлежащим ему имуществом. Также противоречит абзацу 2 пункта 2 статьи 16 ЗоЗПП. Гарантийные обязательства продавца ставятся в зависимость от условий, не связанных с недостатками товара.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если о данном нарушении уведомить территориальный отдел Роспотребнадзора, приложив к заявлению копию договора, дилера оштрафуют. Большое количество незаконных условий, включенных в типовое соглашение, свидетельствует о недобросовестности дилера, о его стремлении ввести покупателя в заблуждение относительно его реальных прав и обязанностей.

Кроме того, установление гарантийного срока автосалоном не является обязательным. Это условие прописывается в заключаемом договоре купли-продажи. А вот гарантия по закону остается у потребителя независимо от подписываемого им договора. Такая гарантия будет действовать в течение 2 лет после покупки автомобиля. Потребитель вправе требовать ремонта в случае обнаружения в автомобиле недостатков (ст. 19 закона «О защите прав потребителей», ст. 477 ГК РФ). Таким образом, автосалон может лишить своей гарантии (к примеру, 5-летней), но останутся требования закона, которые он обязан соблюдать и осуществлять гарантийный ремонт в течение 2-летнего срока. Снятие с гарантии — нарушение статьи 6 Закона о защите прав потребителей — «Обязанность изготовителя обеспечить возможность ремонта и технического обслуживания товара».

И даже если установлено, что поломка произошла по вине автовладельца, в том числе из-за дополнительного оборудования, в случае последующих поломок производитель (автосалон) обязан принять автомобиль по гарантии. В случае лишения гарантии автосалоном, потребитель вправе обратиться в Роспотребнадзор.