Тема 1 Финансовые услуги и права потребителей

Банковские счета и вклады. Параметры надежности банка

По оценкам аналитиков, любой человек, независимо от его благосостояния, может сберегать 10% своих доходов без ущерба для повседневных потребностей. Путем опросов психологи установили: чтобы чувствовать себя уверенным в завтрашнем дне, каждой семье необходим НЗ на «черный день», равный минимум шести месячным доходам.

Сегодня потребителю предоставлен большой выбор способов вложения своих средств. В частности, счета в банках (рублевые, валютные, мультивалютные, «золотые» и проч.), ценные бумаги, которые выпускают крупные корпорации (акции, облигации, опционы, векселя и т. п.), государственные ценные бумаги, взносы в негосударственные пенсионные фонды или страховые компании, покупка недвижимости, инвестиции в человеческий капитал и многое другое.

При выборе банка, прежде всего следует изучить его надежность.

Таблица 1.1.а. Параметры надежности банка

Критерии надежности банка

Основной принц для принятия решения

Как это работает?

Примеры

Наличие лицензии на осуществление банковских операций

Обращаться только в те банки, у которых есть лицензия на осуществляемый ими вид деятельности!

Когда банк является участником государственной системы страхования вкладов. По закону о страховании вкладов, государство возместит вкладчику его потери, если произойдет страховой случай: у банка отзовут лицензию или Банком России будет введен мораторий на выполнение требований кредиторов банка (то есть банк не выполнит обязательства перед вкладчиком).

Можно проверить на сайте Банка России www.cbr.ru или Агентства по страхованию вкладов — АСВ www.asv.org.ru

Процентная ставка по вкладу

Чем выше ставка, тем менее надёжен банк!

Чем сильнее кризис, чем выше инфляция, тем выше процентные ставки предлагает банк, так как в такой период деньги нужны многим.

Высокий процентные ставки могут предлагать банки, в отношении которых стоит вопрос об отзыве лицензии или банкротстве. В редких случаях это может быть «молодой» банк, который хочет привлечь клиентов высокими ставками, собирая таким образом клиентскую базу.

Крупные надежные банки предлагают самый низкий процент, так как не ведут борьбу за вкладчиков. Клиентов у них много засчет хороший репутации, надежности, опыта работы, доверия капиталу банка.

Ставка будет тем выше, чем выше сумма вклада, больше срок вклада и чем меньше возможностей по пополнению или снятию средств с этого вклада (непополняемые вклады).

В настоящее время вклады с 12% годовых считаются максимально выгодными. Вклады под 9-11% — очень хороший вариант размещения. Наиболее надежные банки сейчас предлагают размещение вкладов под 6-8%.

Крупные надежные банки предлагают самый низкий процент, так как не ведут борьбу за вкладчиков.

Размер банка

Чем банк крупнее- тем он надежнее!

Как и крупные банки, банки среднего уровня следят за своей репутацией, дорожат ею и редко имеют нарекания от Центрального банка.

Достаточно высокая надежность у банков, которые входят в список 50-ти крупнейших банков («ТОП 50»)

Рейтинг банка, присваиваемый мировыми рейтинговыми агентствами.

Снизился рейтинг — жди и отзыва лицензии!

Часто за снижением рейтинга следует и отзыв лицензии

Рейтинги международных агентств (например, Fitch Ratings, S&P и Moody’s). Рейтинги российских рейтинговых агентств (например, «Эксперт-РА»).

Обобщенную аналитическую информацию о рейтингах можно найти на сайте www.banki.ru/banks/ratings

Информация в СМИ

«Дыма без огня не бывает!»

СМИ быстро доносят до потребителей информацию о проблемах банка.

Даже, если банк опровергает подобную информацию, нужно очень внимательно относиться к подобным сообщениям. Если в прессе появилась информация о проблемах банка, то это несомненно уже повод не рисковать!

Положительные отзывы клиентов

«Доверяй, но проверяй!»

Информацию, оставленную в отзывах клиентов на сайтах и на форумах необходимо тщательно проверять, так как она может не соответствовать действительности, в силу развитой индустрии информационных войн конкурентов и их недобросовестного поведения. Однако можно поспрашивать знакомых, тех, кому вы доверяете, и узнать их мнение. Такие комментарии точно будут неподкупными.

Отзывы, мнения, жалобы клиентов можно найти на банковских интернет-порталах и специализированных интернет-форумах: например, www.banki.ru/ services/responses

 

Долговременны технические сбои

У операциониста часто подолгу стал «зависать сервер» ￿ банкротство «не за горами»!

Долговременные технические сбои в работе банка могут служить признаками, что его банкротство «не за горами». Кратковременные сбои могут говорить либо об отсутствии у банка высококлассного IT-оборудования, в котором все важные элементы дублируются, а переключение на резервные устройства осуществляется без перерыва в работе, либо о том, что система была разработана и внедрена недавно и в ней еще много ошибок.

Во многих российских банках незадолго до аннулирования у них лицензий наблюдались ситуации, когда операционисты начинали говорить клиентам о «зависшем сервере» и объясняли задержки при осуществлении текущих операций техническими сбоями.

Реальные аппаратные сбои редки и могут вызывать кратковременный перерыв в работе одного из банковских сервисов, а долговременные могут произойти только в чрезвычайно редких случаях. Но для того чтобы подавить панику населения, изымающего свои средства со счетов и вкладов, банки прибегают к такому способу подлога, при котором снять свои средства невозможно.

Ограничения на выдачу средств со счетов/вкладов

Если введено ограничение на выдачу средств со счетов/вкладов – то у банка серьезные проблемы!

Путем введения ограничений по суммам снятия средств со счетов/вкладов банк старается удержать деньги в своих активах.

 

Алгоритм действий при выборе надежного банка
Изучайте репутацию банков, читайте отзывы в интернете

Обратите внимание, насколько крупный данный банк

Проверяйте, не находился ли данный банк в зоне риска (что пишут о нем СМИ, не находился ли он под наблюдением ЦБ)

Посмотрите рейтинг банка, присваиваемый мировыми рейтинговыми агентствами. Часто за снижением рейтинга следует и отзыв лицензии.

Сравнивайте предложения разных банков по размерам годовых процентных ставок по депозитным вкладам

Обращайте внимание на условия по срокам, сумме и возможности снимать/класть денежную сумму со вклада.

Подписание банковского договора. Виды и особенности вкладов: срочные и до востребования

Банковский вклад (депозит) — это деньги вкладчика, временно переданные банку с целью их сбережения и получения процентного дохода.

Банковский счет — это безналичный «кошелек», предоставляемый клиенту банком. Банк обязуется принимать и зачислять на счет клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и списании денег со счета и проведении других операций.

Банковская карта – средство управления банковским счетом.

Перед открытием вклада в банке необходимо определиться, какова основная цель такого размещения, и выбрать наиболее подходящие условия по вкладам, исходя из целей и размера вклада.

Возможные цели размещения вклада:

Максимальный доход по вкладу,

Удобство изменять размер вклада (можно пополнять или частично снимать средства в зависимости от Ваших возможностей и потребностей, учитывая условия на рынке вкладов),

Сбережение накопленных средств максимально надежным способом.

Таблица 1.1.б. Типы вкладов

Высокий % по вкладу

Средний % по вкладу

Низкий % по вкладу

Есть возможность пополнять/снимать средства вклада

Таких предложений, как правило, нет, так как не выгодно банку

Такое предложение возможно при большом размере вклада.

Типичное предложение банка.

Наиболее надежный вид вкладов.

Нет возможности пополнять/снимать средства вклада

Типичное предложение банка, % может быть тем выше, чем больше размер вклада и срок

Такое предложение банк делает при коротком сроке вклада

Таких предложений, как правило, нет, так как не выгодно клиенту

 

Таблица 1.1.в. Характеристики вклада, отражаемые в банковском договоре

Опции/характеристики вклада

Описание и значение

Сумма вклада

Это та сумма средств, которая размещается на Вашем депозите, именно от величины этой суммы будет зависеть размер предлагаемой банком процентной ставки и именно на эту сумму будут начисляться проценты. Согласно закону о страховании вкладов при наступлении страхового случая (отзыва лицензии, банкротства банка) возмещению подлежат только суммы до 1 400 000 рублей.

При размещении вклада свыше 1 400 000 руб., во избежание рисков гражданину лучше открыть несколько вкладов в разных банках с суммами менее 1 400 000 рублей.

Неснижаемый остаток вклада

Если условиями по вкладу предусмотрена возможность частичного снятия средств с депозита, то в таком случае в договоре прописывается сумма неснижаемого остатка вклада. По вкладам с такими условиями именно от суммы неснижаемого остатка будет зависеть размер предлагаемой банком процентной ставки по вкладу. Снятие средств в большем объеме, как правило, равносильно досрочному закрытию вклада с начислением мизерных процентов по вкладу, а иногда и со штрафными санкциями по отношению к владельцу вклада.

При достижении на счету определённой суммы, позволяющей увеличить неснижаемый остаток, вкладчик может написать заявление на увеличение неснижаемого остатка по данному вкладу, если банк может предложить возможность увеличения процентной ставки по депозиту

Возможность частичного снятия/пополнения средств вклада

Для удобства клиента банки предлагают вклады, которые предусматривают возможность пополнять или частично снимать средства в зависимости возможностей и потребностей клиента, в этом случае указывается, как часто и в каком размере клиент имеет право снимать или пополнять средства с данного депозита (обычно для возможности частичного снятия средств вклада отдельно оговаривается неснижаемый остаток вклада). Банки могут предлагать возможность увеличения процентной ставки по депозиту при достижении на счету определённой суммы (увеличения неснижаемого остатка происходит не автоматически и должно быть зафиксировано после Вашего заявления)

Срок вклада

Срок, на который заключается договор по размещению депозита клиента. В условиях высокой изменчивости процентных ставок, банки, как правило, предоставляют более выгодные условия для вкладов на срок менее года, это связано с большой неопределенностью на рынке. Если ситуация на рынке более менее стабильна, то банки напротив предлагают более выгодные условия для вкладов на большие сроки.

Как правило, для вкладов с определенным сроком в договоре указывается, что в случае истечения срока вклада, он либо продлевается по условиям, действующим на тот момент на такие же типы вкладов, либо что вклад будет переведен на вклад «до востребования». Если условия по вкладу не предусматривают досрочного снятия средств, то забирая средства вклада досрочно, проценты по вкладу будут начислены по мизерной ставке вклада «до востребования».

Для вкладов «до востребования» срок вклада заранее в договоре не прописывается, так как клиент может пользоваться размещенными на вкладе средствами по мере необходимости.

Ставка процента

Ставка процента по вкладу указывается в процентах «годовых», независимо от того на какой срок открывается вклад. Для того, чтобы рассчитать доходность по вкладу можно воспользоваться формулой:

Как правило, чем дольше срок вклада, тем больше ставка.

Ставки по вкладам с возможностью частичного снятия/пополнения вклада немного ниже, чем по вкладам, которые не подразумевают такой возможности.

Обратите внимание, если в договоре есть условие, по которому проценты по срочному вкладу могут быть снижены банком в одностороннем порядке, оно недействительно, так как размер процентов может быть уменьшен только в случаях, предусмотренных законом.

Капитализация вкладов

Капитализация процентов по вкладу позволяет начислять проценты не только на первоначальную сумму вклада, но и на сумму уже начисленных процентов (т.е. основная сумма депозита увеличивается на сумму начисленных процентов), что значительно повышает доходность вкладов. Конкретные условия капитализации могут быть разные, проценты могут начисляться, к примеру, раз в месяц или раз в несколько месяцев или даже ежедневно. По вкладам, по которым капитализация отсутствует, начисление процентов происходит, но на начисленные суммы процентов уже никакого роста доходности не будет, они просто будут находиться на счете клиента вместе с депозитом до их снятия клиентом. По таким вкладам начисленные проценты выгоднее снимать регулярно после их начисления, день, в который начисляются проценты именно по Вашему вкладу, можно узнать у оператора в банке.

Обычно по вкладам с капитализацией процентная ставка ниже, чем по простому депозиту, поэтому часто клиент может получить одинаковую доходность по таким вкладам. Вклады с капитализацией имеют преимущество, чем дольше срок такого вклада.

Пример расчета капитализации процентов по срочному вкладу

Сумма вклада

400000

Ставка % годовых

12%

Срок вклада

180 дней

Начисление процентов

раз в месяц

 

Без капитализации

С капитализацией

Начисления по вкладу за месяц

Сумма депозита

Начисления по вкладу за месяц

Сумма депозита

Через 30 дней 3 945р. 400 000р. 3 945р. 403 945р.
Через 60 дней 3 945р. 400 000р. 3 984р. 407 929р.
Через 90 дней 3 945р. 400 000р. 4 023р. 411 953р.
Через 120 дней 3 945р. 400 000р. 4 063р. 416 016р.
Через 150 дней 3 945р. 400 000р. 4 103р. 420 119р.
Через 180 дней 3 945р. 400 000р. 4 144р. 424 263р.
Итого к концу срока вклада 423 670р. 424 236р.

Разница в доходе по вкладам составила 566р. Капитализация процентов по вкладу принесла дополнительную прибыль, доход вкладчика стал больше на 566 р.

Необходимо всегда внимательно изучать предлагаемые условия по вкладам, так как на стороне банка работают профессионалы, осведомленные о тонкостях условий договора лучше, чем обычные клиенты, поэтому необходимо не торопясь потратить время, чтобы разобраться в предлагаемых условиях, попросите сотрудника банка представить Вам расчет капитализации, если это предусмотрено условиями, чтобы можно было точнее сравнить предлагаемые варианты и выбрать наиболее выгодный для Вас. И никогда не подписывайте договор, не прочитав его!

Особо необходимо отметить, что наряду с обычными вкладами банк может предлагать и другие свои продукты с более высокой доходностью, похожие на депозитные вклады, но по сути таковыми не являющимися, например «сберегательные сертификаты»

Главное отличие такого продукта, это то, что это не вклад, а ценная бумага, которую клиент покупает, а банк потом инвестирует полученные от клиента средства, и по истечении срока выплачивает клиенту стоимость этой ценной бумаги на момент обращения клиента.

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение по окончании установленного срока определенной суммы вклада и оговоренных процентов.

Сберегательный сертификат может быть именной (наиболее приближенные к вкладам физических лиц, так как участвуют в системе государственного страхования вкладов) и на предъявителя (их владельцы получат свои средства лишь в рамках процедуры банкротства банка наравне с вкладчиками, чьи вложения превышали 1 400 000 рублей).

Сберегательный сертификат можно дарить, передавать по наследству или использовать как залог по кредиту.

Потребитель таких финансовых услуг рискует при этом значительно больше, во-первых, по причине того, что только именные сберегательные сертификаты входят в систему страхования вкладов, остальные же вложения в ценные бумаги не подлежат государственному страхованию, во-вторых, размер прироста по этой бумаге зависит от состояния рынка и не имеет фиксированной процентной ставки, в-третьих, если сберегательный сертификат на предъявителя потерян, украден или испорчен, доступ к деньгам невозможен (ни в каких документах не фиксируется, кому были проданы ценные бумаги на предъявителя).

Государственные гарантии по страхованию вкладов.

 

Если Вы все же ошибетесь с выбором банка, Ваш вклад все равно будет застрахован, так как все вклады в России автоматически застрахованы, поэтому Агентство по страхованию вкладов всегда возмещает гражданам до 1 400 000 рублей, размещенных в одном банке, при банкротстве банков или отзыва у них лицензии. При этом, возмещению подлежат все суммы (но не более 1 400 000 рублей всего), которые находились на депозитных счетах вкладчика данного банка, то есть, вкладчику передаётся не только суммы размещенных депозитов, но и начисленные проценты. Если на депозитах имелось более 1 400 000 рублей, то оставшуюся сумму можно взыскать через суд. Единственная неприятность, которая Вас ожидает, если такой случай произойдет, это то, что процедура возвращения средств в таком случае займет изрядно много времени.

Все вклады защищены Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Алгоритм действий при наступлении страхового случая по закону о страховании вкладов

Обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) (www.asv.org.ru. о закрываемых организациях можно посмотреть в разделе «Ликвидация банков»). Это нужно сделать до завершения процедуры банкротства банка. АСВ может перенаправить в выбранный АСВ банк-агент, через отделения которого вкладчики смогут получить свои деньги. Как правило, Реестр обязательства перед вкладчиками передается в АСВ через семь дней после отзыва у банка лицензии.

Лично, через доверенное лицо или по почте представить в АСВ (или в банк-агент) два документа:

заявление по форме, определенной АСВ (необходимо указать, каким способом должно быть выплачено возмещение — наличными или переводом на банковский счет);

копия удостоверения личности, на основании которого был заключен договор с банком.

Получить выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения.

Получить возмещение по вкладу (счету). В течение трех дней со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая выплачивается возмещение до 1 400 000 рублей. Возможен и альтернативный вариант действий: так как новый банк берёт на себя полное обслуживание депозитных счетов закрытого банка, а условия размещения средств вкладчиков остаются такими же, как и в прежнем банке, можно написать заявление на возмещение, а сами деньги оставить уже в новом банке на тех же условиях, что и были.

Получить остальную часть своих средств, если сумма вклада пре­вышала 1 400 000 рублей, в ходе последующих стадий процедуры банкротства банка.

При наличии депозитов на суммы выше 1 400 000 рублей, размещенных в одном банке, при наступлении страхового случая могут возникнуть сложности, в силу чего специалисты не рекомендуют размещать большие вклады в одном банке. Лучше воспользоваться программами нескольких банков, открыв в разных банках вклады на небольшие суммы (менее 1 400 000 рублей в каждом!)

 

Потребительское кредитование, ипотека и автокредиты

Договор потребительского кредитования. Время на изучение индивидуальных особенностей договора

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый гражданам на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности.

Полная стоимость кредита (ПСК) — ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. Порядок расчета ПСК установлен законом о потребительском кредите. ПСК должна быть указана в кредитном договоре — на первой странице, в правом верхнем углу, в квадратной рамке, хорошо читаемым шрифтом.

Все виды потребительского кредита регулируются законом о потребительском кредите (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в части ипотечных кредитов — Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ, ст. 4). В нем прописаны все ключевые условия предоставления кредита, а также права и обязанности банка, заемщика, коллектора. 1

Кредитные отношения с банком регулируются договором потребительского кредита, который должен содержать: общие условия (устанавливаются банком в одностороннем порядке) и индивидуальные условия (согласовываются с каждым заемщиком индивидуально и имеют приоритетное значение). Эти условия содержат полную информацию обо всех обязательствах сторон и представлены в виде таблицы, форма которой установлена Банком России. Банк не может требовать от заемщика платежей, не указанных в индивидуальных условиях.

На изучение индивидуальных условий заемщику должно быть выделено не менее пяти рабочих дней.

Ставка процентов по кредиту

Ставка процента, под которую вам дают деньги в долг, не должна превышать ту, под которую вы можете положить деньги в банк, более чем в 1,5 раза. Это правило избавит вас от кабальных процентов.

Посмотрите, нет ли в договоре о предоставлении займа упоминания о возможности изменения процентной ставки, если такое условие есть, остерегайтесь таких кредитов.

Таблица 1.2.а. Факторы, влияющие на ставку процентов по кредиту

На ставку процентов по кредиту влияют:

Описание и значение

Скорость оформления займа (Скорость принятия решения кредитной организацией о займе)

Банк закладывает риски невозвратов кредитов в ставку процентов по кредиту, поэтому у «быстрых» займов она всегда наибольшая (Например, экспресс-кредиты, для оформления которых требуется минимум документов о надежности заемщика, и ставка по которым может достигать 365% годовых)

Срок кредита

Чем срок больше, тем выше риск, что заёмщик не возвратит долг по целому ряду причин, которые могут с ним случиться. Поэтому при сроках до трёх лет размер ставки обычно ниже, нежели при более долгом периоде кредитования.

Ключевая ставка по кредиту Банка России

Процентная ставка по кредиту связана с ключевой ставкой по кредиту Банка России (но ни заемщик, ни банк повлиять на ключевую ставку Центробанка не могут).

Акции и специальные льготные программы

Особенно в кризис, некоторые кредитные учреждения разрабатывают специальные программы для определённых категорий населения (военных, пенсионеров), чаще всего это обусловлено поддержкой по таким кредитам со стороны государства.

Кроме того, по своим новым предложениям кредитные учреждения зачастую устраивают различные акции, по которым предлагают кредиты по заниженным ставкам или с облегчёнными требованиями для привлечения новых клиентов.

Расширенный комплект документации

 

Чем больше документов представит потенциальный заёмщик, тем меньше возникнет у банка сомнений в его благонадёжности и платёжеспособности, в связи с чем ставка по кредиту может быть снижена. Такими «сигналами» могут быть, к примеру, документы о владении автомобилями и другим имуществом, справки о дополнительных доходах, дипломы и т.п.

Положительная кредитная репутация

 

О такой репутации свидетельствует содержание кредитной истории2, включающей информацию о наличии положительных или отрицательных характеристик человека в качестве заёмщика. Если кредитная история заемщика не испорчена длительными пропусками платежей, банкиры оказывают ему больше доверия, будучи уверенными в его финансовой дисциплине и платёжеспособности, поэтому могут снизить для него процентную ставку по кредиту.

В случае необходимости крупного кредита, и отсутствии у заемщика кредитной истории, ему советуют предварительно оформить и выплатить с соблюдением всех требований несколько мелких кредитов на короткий срок, как раз для формирования собственной положительной кредитной истории.

По этой же причине стоит внимательно относится к своим данным и данным о месте регистрации, чтобы они (например, адрес) не были использованы другими недобросовестными заемщиками, так как в таком случае угодить в «черный список заемщиков», можно даже ни разу не получив кредит!

Если же у вас проблемы с кредитной репутацией, скорее всего кредит не одобрят.

Комплексное обслуживание в банке

 

Если клиент получает услуги комплексного обслуживания, он – особо ценный клиент, тесно взаимодействующий с кредитной организацией. Рассчитывая на дальнейшее сотрудничество и будущие выгоды от сотрудничества с таким клиентом, кредитная организация может выдать средства под заем на льготных условиях.

Поручитель

Для уменьшения риска невыплат или в случае, если у клиента нет справки о доходах или в ней указана недостаточная сумма для получения необходимого кредита, кредитная организация предлагает ему оформить займ с поручителем, которые документально подтверждают согласие обслуживать заём в случае, если основной заёмщик будет уклоняться от своих обязательств перед банком.

Некоторые банки ограничивают круг людей, которые могут выступать поручителями по договору, предъявляя к ним точно такие же требования, как и к основным заёмщикам.

Привлекая поручителя, заблаговременно объясните ему все обязанности в этом качестве. Согласно закону, поручитель несет та­кую же ответственность перед кредитором, как и заемщик. Когда заемщик перестает погашать кредит, все обязательства по выплате долга принимает на себя поручитель.

Страховка

 

Риски неплатежей, которые банки закладывают в процентную ставку, могут быть снижены при помощи страхования здоровья, жизни, трудоспособности.

И хотя клиент не обязан при оформлении кредита покупать полис у страховой компании, многие банки настойчиво рекомендуют одновременно с заключением кредитного договора заключить и договори о личном страховании жизни или имущества, если оно является залогом по кредиту — это снижает проценты по займу.

В случае досрочной выплаты, банковскую страховку вы всегда сможете вернуть.

Сумма кредита

Это та сумма средств, которую банк готов дать заемщику взаймы. Именно от величины этой суммы зависит размер предлагаемой банком процентной ставки и именно на эту сумму будут начисляться проценты.

Кредитные карты

Ставка процентов по кредитам, предоставляемым по кредитным картам всегда выше, чем по другим видам кредитов (потребительскому, под залог, автокредиту и т.п.), При этом кроме процентов по кредитным картам начисляется очень большая комиссия за снятие наличных, по сути, кредитные карты выгоднее использовать для безналичных платежей.

Залог

Наличие любого залога по кредиту (автомобиль, квартира, оборудование, потребительские товары) существенно позволяет снизить процентную ставку по кредиту.

Овердрафт

Ставка процентов по средствам израсходованным по овердрафту (превышению средств на счете, которым банк разрешает воспользоваться, до того момента, пока клиент не внесет израсходованное превышение средств обратно на карту) как правило во много раз превосходит даже высокие проценты по кредитным картам, и как правило не имеет льготного периода кредитования, проценты начинают начисляться сразу.

Формула, по которой рассчитывается процент

Очень важно, чтобы в договоре была четка зафиксирована формула и все детали, связанные с начислением процентов: сумма, на которую происходит начисление (на всю сумму займа, или оставшуюся сумму долга), дата расчета процентов по кредиту, комиссии при внесении средств на счет и т.п.

Частичное досрочное погашение кредита

В настоящее время штрафы за досрочное погашение кредитов отменены, и, как правило, в таком случае кредитная организация предлагает заемщику на выбор: либо уменьшить срок займа, либо уменьшить ежемесячный платеж. Что предпочесть зависит от того, насколько высок уровень инфляции, т.е. насколько сильно обесценятся деньги, которыми в будущем заемщик будет расплачиваться за кредит. Если уровень инфляции и неопределенности высок, то выгоднее снижать размер ежемесячного платежа.

 

 

 

Полная стоимость кредита (ПСК)

По закону сотрудники банка обязаны предоставить заемщику полную информацию обо всех платежах по кредиту в рублях. Будьте внимательны, так как банки могут по-разному трактовать содержание статей, которые учтены ими в ПСК.

Таблица 1.2.б. Состав полной стоимости кредита

В ПСК включаются

В ПСК не включаются

сумма основного долга;

проценты;

иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например, комиссии);

платежи в пользу третьих лиц, предусмотренные договором;

платежи по страхованию (если от них зависят процентная ставка или другие платежи по кредиту или если выгодопри- обретатель — не заемщик и не родственник заемщика).

платежи заемщика, обусловленные законом (например, за государственную регистрацию залога);

платежи, связанные с ненадлежащим ис­полнением заемщиком договора (штрафы, пени);

платежи заемщика по договору, зависящие от решений заемщика;

платежи по страхованию залога;

платежи заемщика за услуги, не связанные с кредитом.

Срок кредита не должен быть слишком маленьким, хотя и очень соблазнительно взять деньги ненадолго, поскольку это проще и дешевле. Реально оцените, когда вы сможете отдать деньги, то есть когда у вас появятся источники финансов, на которые вы рассчитываете. И прибавьте немного времени – мало ли что может случиться. Подробнее см. в таблице 1.2.а.

Формула, по которой рассчитывается процент (см. в таблице 1.2.а)

Сумма ежемесячных платежей

Сумму ежемесячных платежей сравните со своими доходами, чтобы понять, сколько денег нужно отдавать каждый месяц, чтобы рассчитаться с долгом. Подобный расчет необходим и тогда, когда проценты и долг погашаются единовременно в конце срока займа. В этом случае сумму, которую надо будет вернуть (долг плюс проценты по нему), следует разделить на количество месяцев, на которые берется долг, произведя такой расчет, вы оцените, по силам ли вам такой кредит или надо искать другой выход.

Сумма первого взноса

Посмотрите, нет ли в условиях договор с кредитной организацией упоминания о первоначальном взносе, выясните, когда вам придется сделать первый платеж в счет погашения долга и каков будет его размер.

Порядок погашения кредита

Банк не имеет права возлагать на заемщика риски задержки платежей через другие организации, предусмотренные кредитным договором!

Банк не имеет права списывать просроченную задолженность с текущих счетов заемщика без предварительного согласия заемщика!

Банк не имеет права в одностороннем порядке менять тарифы по кредитам;

 

Размер штрафов в случае нарушения графика платежей по кредиту

Суммы дополнительных платежей

Банк не имеет права:

брать плату за рассмотрение документов заемщика или оценку его кредитоспособности;

брать плату за действия, требуемые от банка по закону или нужные только банку;

брать плату за операции по банковскому счету, открытому для выполнения обязательств по кредиту;

ставить условием выдачи кредита подписание других договоров или приобретение других услуг, если заемщик не дал на это письменного согласия в заявлении.

 

Право кредитной организации на перепродажу вашего долга другой кредитной организации или коллекторам

Практика перепродажи долгов распространена среди кредитных организаций, и является одним их финансовых инструментов по перераспределению рисков, зачастую для заемщика, если с его стороны не было нарушений графика погашения платежей по кредиту, это будет совсем не заметно, заемщик так и продолжает вносить ежемесячные платежи, но на самом деле, кредитная организация уже на этот момент времени перестала быть его кредитором, а является лишь посредником, через которого поступают платежи. Совсем другой результат наступает в случае появления непогашенных задолженностей заемщика, нарушения графика внесения платежей и т.п., новый «владелец его долга» начинает взаимодействовать непосредственно с заемщиком уже без посредников, и часто уже весьма «недружелюбно».

 

Порядок частично досрочного погашения

Банк не имеет права ограничивать досрочное погашение!

Банк не имеет права требовать от заемщика немедленного возврата кредита, если доход клиента существенно снизился!

 

Необходимость залога имущества

В некоторых случаях, для обеспечения кредита нужно представить вашему кредитору достойный залог – какое-то имущество, которое перейдет к нему, если вы не сможете с ним расплатиться. Пример кредитного учреждения, работающего на принципах кредита под залог имущества — ломбард. Ипотечные кредиты всегда должны быть обеспечены залогом. Как правило, это недвижимость, имеющаяся у заемщика на момент выдачи кредита (квартира, дом, земельный участок). Если же такого имущества у заемщика нет, залогом становится приобретаемая в кредит квартира.

Страхование заемщика или имущества, если оно является залогом по кредиту

По закону о потребительском кредите «заемщик имеет право выбирать страховую компанию самостоятельно», и кредитная организация в таком случае обязана предоставить ему кредит на тех же условиях (если выбранная страховая компания соответствует критериям, предъявляемым кредитной организацией).

Заемщик вправе и отказаться от страхования (кроме страхования залога) до заключения кредитного договора без санкций со стороны кредитной организации, однако, в случае такого отказа ставка по кредиту может стать выше.

 

Типы потребительских кредитов

По наличию залога

С залогом

Кредиты, обеспеченные имуществом заемщика, обычно на значительные суммы

Без залога

Кредит, не требующий обеспечения, на относительно небольшую сумму

По цели использования

кредитных средств

Под определенную цель

Кредит на покупку конкретного товара или услуги. Цель кредита согласуется с кредитной организацией и обязательна для выполнения

Автокредит

Ипотечный кредит

Кредит на обучение

Кредит на ремонт

Кредит в магазине или иной точке продаж

На любые цели

Кредитная организация выдает денежные средства, не требуя определить цель

Кредит в ломбарде

Кредит на неотложные нужды

Кредит наличными

 

Алгоритм действий заемщика по выбору кредитной организации и условий предоставления кредита

Заемщику необходимо осознать, что вся ответственность за решение воспользоваться кредитом лежит на нем, выплата кредита — его обязанность.

Необходимо самостоятельно оценить свою кредитоспособность на весь период действия договора — сможет ли он из своих доходов выплачивать долг по установленному в договоре графику. Для этого следует из суммы доходов за месяц вычесть все возможные расходы. Важно, чтобы получившаяся разница превышала сумму выплат по кредиту в месяц (выплаты по кредиту, как правило, производятся один раз в месяц). Кредит нужно брать в валюте дохода!

Подсказка для оценки кредитоспособности:

Общая стоимость имущества, которое можно продать в экстренных случаях должна быть не меньше суммы кредита.

Размер страхового полиса на случай потери трудоспособности/работы или по страхованию имущества, которое является залогом по кредиту, должен быть не меньше суммы кредита.

Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30% месячного дохода.

 

Необходимо предусмотреть финансовый резерв (вклады, счета, наличные) для чрезвычайных ситуаций (потеря работы, болезнь и прочих чрезвычайных ситуаций.

Сравнить предложения разных банков по основным параметрам: надежность банка, процентная ставка, ПСК, суммы дополнительных платежей. Всю информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита кредитные организации обязаны размещать в местах выдачи кредитов и предоставлять заемщикам. Понять реальные условия и последствия получения кредита — ответственность заемщика, а дать ему разъяснения терминов и сложной информации — обязательство сотрудников кредитной организации.

Внимательно изучить кредитный договор дома! На изучение индивидуальных условий заемщику должно быть выделено не менее пяти рабочих дней. Заемщик имеет право требовать исключить пункты договора, нарушающие закон.

Для формирования хорошей кредитной истории, в интересах заемщика предоставлять в банк правдивую информацию о себе и своих доходах и расходах.

* Примечание: заемщик может отказаться от кредита до его получения или вернуть досрочно без санкций банка.

 

Алгоритм действий заемщика при погашении кредита

Не допускать просрочек платежей.

Контролировать состояние кредита, желательно подключить SMS – уведомления, чтобы получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей (как минимум один раз в месяц — бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения);

Сообщать банку актуальные контактные данные.

Не прекращать выплаты по кредиту в чрезвычайных ситуациях; о проблемах с оплатой обязательно письменно предупредить банк.

При отзыве лицензии (банкротстве) банка необходимо продолжать выплаты по кредиту. Вся информация — на сайте Агентства по страхова­нию вкладов www.asv.org.ru.

Когда кредит погашен, желательно получить об этом справку от банка.

* Примечание: Заемщик имеет право до получения денежных средств не выполнять никаких обязательств перед банком, получить возможность бесплатного погашения кредита по месту жительства.

Особенности ипотечного кредита

Кредит с залогом и под определенную цель: приобретение жилья и строительство.

Кредиты на приобретение недвижимости всегда обеспечены залогом, как правило, это недвижимость, имеющаяся у заемщика на момент выдачи кредита (квартира, дом, земельный участок), если же такого имущества у заемщика нет, залогом становится недвижимость приобретаемая в кредит.

Срок: долгосрочный займ (обычно на 20 лет и более).

Стоимость недвижимости фиксированная и не меняется на протяжении всего срока выплаты.

Но так как кредит привязан к ставке рефинансирования, периодически все же сама сумма выплаты будет пересматриваться и меняться.

Благодаря системе налоговых вычетов, заемщик может ежемесячно возвращать крупные суммы долга.

Выплаты ипотечного кредита отслеживаются очень строго и малейшая просрочка недопустима!

Досрочное погашение

Банк не может налагать штрафы и комиссии в случае досрочного погашения!

Досрочно погасить ипотечный кредит можно как частично, так и полностью. Осуществить второй способ гораздо проще, достаточно уведомить банк о своем решении за 30 дней до выплаты, а когда наступает «час икс», вся необходимая сумма перечисляется на счет кредитора.

При частичном погашении ипотечного кредита денежные средства, как правило, вносятся в счет основной суммы кредита, снижая ее, а не в счет уплаты начисленных процентов. Выбор наиболее подходящего способа досрочного погашения (либо сокращение срока выплаты кредита при фиксированном месячном платеже, либо наоборот, уменьшается выплачиваемая сумма, а срок остается прежним) зависит от заемщика, и требует принятия решения еще на стадии оформления договора об ипотеке. На стадии заключения договора заёмщик может выбрать и дифференциальную схему погашения долга, когда проценты начисляются от остатка основной суммы долга.

Особенности автокредита

Кредит с залогом и под определенную цель: приобретение автомобиля.

Средний срок действия договора составляет 3 – 7 лет.

Стартовый взнос обычно не больше 20-ти % от стоимости купленной автомашины.

Существует особенность: чем дороже приобретаемое имущество, тем более выгодны для Вас условия займа!

Анализ Вашего заявления об автокредите занимает до 5-ти дней, далее следует подписание необходимых бумаг и оформление покупки. Всегда перечисляется в безналичной форме на счет продавца автомобиля прямо из банка/кредитной организации. После средства перечисляются на счет автосалона — продавца, а затем забирать автомобиль.

Получив автомашину, новый автовладелец должен показать банку документы ПТС с пометками госорганов, счет-фактуру из автосалона, договор с последним и полис страхования автомашины.

С момента заключения договора, автомашина будет считаться собственностью заемщика, но оставаться в залоге у кредитной организации. Иногда банки требуют передачи им ПТС на хранение до выплаты всей суммы кредита.

Около 70% новых автомашин сегодня покупаются за счет средств кредитных организаций

Получателю автокредита необходимо получить пакет документов, в том числе: счет из автосалона, полисы страхования ОСАГО и КАСКО. Новый владелец автомобиля обязан сам оплачивать страховку за транспортное средство и свою медицинскую страховку на случай потери трудоспособности. Это значит, что ОСАГО и КАСКО и страховка жизни и трудоспособности становится актуальной на весь срок действия договора с банком. При оформлении КАСКО можно воспользоваться услугой дополнительного перестрахования (GAP страхования3), когда страховой случай страхуется в дополнительной страховой компании на сумму амортизации автомобиля, позволяя в разы увеличить страховые выплаты в случае наступления страхового случая. Обратить внимание на GAP страхование стоит ещё и потому, что новый автомобиль, выезжая из дверей автосалона, автоматически теряет до 20% своей стоимости! И если уже через 5 минут после этого машину настигнет страховой случай, то выплата будет производиться с учётом данного процента износа!

Перекредитование (рефинансирование автокредита) чтобы получить кредит на более выгодных условиях доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей, своевременно исполнявшим обязательства по кредитному договору и погасившим уже третью часть основного долга. В этом случае оформляется новый договор страхования КАСКО, в котором будет прописан новый выгодоприобретатель. Помимо этого новому кредитору потребуется предоставить полный пакет документов для автокредита: паспорт, справку о заработной плате, справку с суммой задолженности по авто кредиту и т. д. в зависимости от требований конкретной кредитной организации.

Нужно учитывать, что иногда заемщику намного выгоднее оформить потребительский кредит и уже за счет него погасить автокредит, существенно сэкономив на страховке и машина, при этом, перестанет служить предметом залога.

 

Особенности кредита в магазине или иной точке продаж

Кредит без залога, под неопределенную цель

Краткосрочный кредит (как правило, до 24 месяцев)

Кредитный консультант в магазине должен рассчитать полную сумму долга с учетом процентов. Ее нужно сопоставить с ценой вещи без кредита, а также с собственным месячным доходом. Будьте внимательны, так как консультации по кредиту в магазине менее квалифицированная, чем в банке.

Так, например, нужно отнестись внимательно к предложениям о рассрочке и «0% за кредит». Это может быть как реальная рекламная акция (компенсация процентов банка за счет скидок клиенту), так и невыгодный кредитный договор с банком;

Магазины редко дают возможность выбрать кредитную организацию, сравнить условия.

По Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного за счет кредита, продавец обязан возвратить уплаченные по кредитному договору суммы (основной долг, проценты и другие платежи). Однако на поручителей по кредиту не распространяется защищенный статус потребителя, так как фактическим потребителем услуг в данном случае остается заемщик.

 

Порядок погашения. Особенности процесса для находящихся в местах лишения свободы и их родственников

Нередко родственники сталкиваются с требованиями кредитных организаций по погашению кредитных обязательств осужденного к лишению свободы члена семьи.

Важно понимать, насколько родственникам необходимо погашать образовавшуюся задолженность по займу, но и целесообразно ли в целом вести переговоры с кредитной организацией. Если родственник (друг) осужденного не является поручителем по существующему кредитному обязательству, обязанность по возвращению займа и погашению задолженности возникнуть не может, так как по обязательственному праву все бремя ответственности принадлежит непосредственно должнику, за исключением наследственного права — в случае смерти должника и принятия наследства его родственниками.

Банк или коллекторское агентство может лишь предложить осуществлять погашение займа за близкого человека в добровольном порядке. Поэтому возможен вариант с погашением данной суммы родственниками. Коллекторские агентства нередко грешат тем, что вводят в заблуждение о необходимости погашения долга за родственника, подчас угрожая «отобрать все имущество», используя в качестве убеждения в своей «правоте» не столько правовые, сколько психологические методы. Закон запрещает беспокоить граждан (звонить, скидывать SMS и т.д.) в будние дни с 22.00 до 8.00 по местному времени, и в выходные и праздничные дни с 20.00 до 9.00 по местному времени. Местным время считается время места жительства должника, а не расположения кредитора. Есть ряд положений Закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые четко регламентируют права коллекторов (в частности, в статье 14 и 15 ФЗ).

Кроме того, важно понимать, что в законодательстве не содержится правовых норм об обязанности родственника (друга, коллеги) осужденного, взявшего кредит, сообщать какую-либо дополнительную информацию о нем, в том числе о его настоящем местонахождении. Следует лишь пояснить, что договорные обязательства по взятому займу существуют у иного лица и в общении с представителями кредитора попросить обращать свое взыскание к нему, как прямому исполнителю по взятым обязательствам.

Если угрозы и запугивания со стороны коллекторов имеют место, у гражданина есть право обратиться с заявлением в полицию и в прокуратуру: за такие действия предусмотрена уголовная ответственность, например, в ст.163 УК РФ, посвященной вымогательству.

Важно понимать, что для исполнения обязательств по кредитному договору кредитор может и должен принять меры, то есть обратиться в суд. Задолженность по кредиту с осужденного просто так списана не будет и в той или иной форме средства кредитной организации придется отдавать.

Принципиально иная ситуация возникает, если близкий человек — поручитель в кредитном обязательстве (в том числе-ипотеке). Поручитель напрямую несет ответственность за выплату кредита. В случае неуплаты осужденным заемщиком долга, отдать свои собственные средства, встретится с угрозами коллекторов или с судебными приставами.

Однако заставить погасить долги близкого человека на основании поручительства по договору займа сможет только суд и только в том размере, который будет присужден. Кроме того, имея на руках судебное решение, можно так же, в судебном порядке, требовать присужденную и выплаченную поручителем сумму с основного заемщика (родственника), не вернувшего кредит. Относящийся к такой ситуации пункт можно внести и на стадии заключения кредитного соглашения.

Поручитель, в случае неуплаты заемщиком долга, берет обязательства по кредиту на себя: отдать свои собственные средства, встретится с угрозами коллекторов или с судебными приставами.

Опасность поручительства в том, что, если клиент, который взял кредит в кредитной организации, откажется его выплачивать, то погашать придется все – сам кредит, проценты, штрафы. Доверитель не только теряет деньги, но и рискует подпортить свою кредитную историю. Кроме того, если поручитель не выплачивает долг, он может лишиться и своего имущества.

Но договор поручительства при желании можно и расторгнуть. Главное сделать это вовремя. Идеальный вариант, когда заемщик полностью выплачивает сам кредит и договор поручительства расторгается. Отказываться от поручительства нужно тогда, когда заемщик еще выплачивает долг, но поручитель уже узнал, например, что его уволили с работы и его материальное положение резко ухудшилось. Доверитель тоже имеет право расторгнуть договор со своей стороны, в том случае, если без его ведома в договор были внесены изменения, которые повлекли за собой повышенную ответственность.

Если происходит переоформление займа на другого клиента, то поручитель тоже имеет право расторгнуть договор, поскольку он новому заемщику никакого согласия не давал.

Подача заявления на реструктуризацию долга/пени по кредиту. Документы, необходимые для приостановления выплаты

Реструктуризация кредитной задолженности — это изменение текущих условий заключённого с кредитной организацией кредитного договора. Процедуру эту проводит только та кредитная организация, которая и выдала заемщику кредит.

Рефинансирование кредитной задолженности – перекредитование (оформление нового займа для погашения действующего) заемщика той же кредитной организации (через реструктуризацию задолженности) или сторонней.

Многие заёмщики, которые воспользовались услугами кредитной организации, рано или поздно начинают искать пути, как сэкономить на выплатах по кредиту и реструктуризировать или рефинансировать займ на более выгодных условиях.

Причин для рефинансирования (в т.ч. реструктуризации) может быть много, например:

заемщик поспешил и оформил «быстрый кредит» под большой процент,

заемщик оформил кредит, когда ставки по кредиту были выше действующих в настоящее время,

заемщик хочет поменять валюту кредита,

заемщик хочет изменить срок кредита или размер ежемесячного платежа.

Кредитные организации охотно предлагают клиентам услугу рефинансирования, но получить кредит на более выгодных условиях смогут только граждане с хорошей кредитной историей, которые своевременно исполняли обязательства по кредитному договору и погасили уже третью часть основного долга.

Стандартная реструктуризация задолженности по кредиту выглядит как увеличение срока выплаты кредита. На деле, в большинстве случаев, с заёмщиком заключается новый кредитный договор с закрытием старого или вносятся изменения в текущий график платежей.

Если в результате увеличения срока выплат, уменьшается размер ежемесячного платежа, но пропорционально увеличивается итоговая переплата, назвать такую реструктуризацию кредита выгодной, с точки зрения экономии для заемщика, нельзя. Но преимущества от нее все-таки могут быть: новый срок кредита подбирается таким образом, чтобы платежи в итоге были посильными для заемщика, в результате он не переходит в категорию проблемных и не портит свою кредитную историю, не увеличивает размер штрафов из-за неплатежей. Когда финансовое положение должника улучшиться, он может сделать полное или частичное досрочное погашение задолженности, чтобы уменьшить итоговую переплату.

Каждая кредитная организация может проводить эту процедуру по своим алгоритмам.

Алгоритм действий заемщика при реструктуризации кредита
При потере возможности выплачивать кредит

Сообщить в свою кредитную организацию о сложившейся ситуации. Обращаться в кредитную организацию за реструктуризацией задолженности следует заблаговременно до даты очередного ежемесячного платежа, чтобы не наступил сам факт просрочки, не были начислены штрафы, и не появилась бы отрицательная запись в кредитной истории. То есть, если близок момент, когда вы не сможете внести очередной ежемесячный платёж, сразу обращайтесь к организации-кредитору с просьбой провести реструктуризацию кредитной задолженности.

* Примечание: крайне редко банк согласится пойти навстречу заёмщику и провести реструктуризацию уже действующей проблемной задолженности. В этом случае будет оформляться новый кредитный договор на сумму, которая будет включать все штрафы и начисленные проценты за просрочку. Таким образом, сумма нового кредита увеличиться в разы и из-за включения штрафов, и из-за увеличившейся переплаты при увеличенном сроке кредитования.

Важно оценить, нужна ли реструктуризация в этом случае: кредитная история всё равно уже испорчена, а при обращении в суд, судом будет зафиксирован долг, но само судебное решение может отменить значительную часть штрафов и процентов4.

Собрать и предоставить в свою кредитную организацию необходимые документы, постараться договориться о реструктуризации долга.5 Решение о проведении реструктуризации задолженности принимается в индивидуальном порядке, заемщику могут пойти на встречу, но могут и отказать.

* Примечание: длительная просрочка по кредиту может привести к тому, что кредитная организация передаст долг коллекторскому агентству.

Проверить условия договора страхования (если оно сопровождает кредит): возможно, текущая ситуация является страховым случаем.

Запросить в разных кредитных организациях предложения по рефинансированию долга, чтобы выбрать наиболее выгодное.

Обратиться за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей.

Оформить новый кредит вместо выданного ранее.

Жаловаться в Банк России, финансовому омбудсмену, обращаться в суд в случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушения им договора.

* Примечание: предложение реструктуризации задолженности, опротестование ее размера или направление жалобы в государственную структуру за деньги может быть мошенничеством. Должнику могут быть предложены еще более обременительные займы (через векселя и пр.), использованы его конфиденциальные данные. По закону перевод долга на другое лицо может производиться только с согласия кредитора.

При поиске более выгодных условий кредитования

Изучить все условия рефинансирования: узнать установленные комиссии по-старому и новому кредиту, какие штрафные санкции предусмотрены за досрочное погашение и прочие важные нюансы.

Обратиться в кредитную организацию за реструктуризацией задолженности следует заранее до даты очередного ежемесячного платежа, чтобы успеть изменить текущие условия кредитного договора без ущерба для заёмщика, в виде отрицательных характеристик в кредитной истории в случае просрочки платежа.

Заранее попросить кредитора просчитать сумму нового кредита, показать примерный график погашения и рассказать все «подводные камни» (как правило, в процессе перекредитования заёмщику не удается избежать некоторых дополнительных расходов).

Оформить новый кредит вместо выданного ранее.

* Примечание: многие заёмщики ошибочно полагают, что просьба о реструктуризации кредита будет воспринята в банке негативно. Но это не так, в первую очередь, именно банки заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше «проблемных» кредитных договоров с просроченными выплатами, так как наличие таких договоров ухудшает их репутацию при ее оценке Центральным Банком, снижает рейтинг банка при оценки ведущими рейтинговыми агентствами.

Особенности реструктуризации ипотечного кредита

Если возникла проблема с выплатой ипотечного кредита, обязательно обращайтесь в банк. Купленная недвижимость является залогом, и в ваших интересах договориться с банком, чтобы избежать изъятия залога. На практике, как правило, сам договор не будет переоформляться, просто изменяется сумма платежей, может быть составлено какое-то дополнение к действующему кредитному договору. В этом случае выгоднее обращаться за реструктуризацией кредита в тот же банк, где он был оформлен, так как при составлении нового договора потребуется вновь собирать справки и делать оценку недвижимости.

 

При обращении заёмщик должен доказать банку, что он действительно попал в сложную финансовую ситуацию и не может вносить ежемесячные платежи в полном объёме, подтвердить это можно например такими документами, которые прямо или косвенно укажут на невозможность в данный момент совершать выплаты по кредиту:

Примерный перечень документов, предоставляемых заемщиками для реструктуризации кредита
Подтверждающие документы:

больничный лист (свой или близких);

трудовая книжка с отметкой об увольнении/сокращении;

справка о доходах и подтверждение трудовой занятости. Если заёмщик не имеет места работы, то тогда нужно принести справку о постановке на учёт как безработного, документы о нетрудоспособности и иные подобные им.

свидетельство о смерти близкого человека;

рецепты на дорогостоящие лекарства, необходимые заёмщику или его близким;

документы об утрате или порче недвижимого имущества.

Заявление на проведение реструктуризации задолженности (в двух экземплярах: одно для передачи в банк, а на другом (вашем экземпляре) сотрудник банка поставит отметку о принятии заявления к рассмотрению, при отказе вы можете обратиться в суд, прикрепив свой экземпляр заявления)

 

Но даже если заявление не будет подкреплено никакими документами, оно всё равно может быть рассмотрено с положительным исходом.

 

Расторжение кредитного договора

В ряде случаев по причине недобросовестной работы сотрудников банка и умышленного акцентирования только на выгодных условиях кредита, либо по причине того, что многие заемщики при оформлении кредита не могут рационально оценить все издержки и выгоды такой услуги (огромные проценты, навязанное страхование, невыгодные комиссии и прочее), решение о необходимости оформления кредита или кредитных карт принимается заемщиками ошибочно. Но подписанный кредитный договор можно расторгнуть.

Как кредитный договор может быть расторгнут

Пока деньги от кредитора не получены

Право заёмщика расторгнуть кредитный договор с кредитной организацией пока деньги от кредитора не получены, подтверждается пунктом 2 статьи 821 ГК РФ, в соответствии с которым «клиент вправе полностью или частично отказаться от получения займа, сообщив об этом кредитору до установленного контрактом срока его выдачи, если другое не предусмотрено законом, какими-либо правовыми актами или самим договором на кредит».

* Примечание: это право безусловно для заёмщика, то есть заемщику не требуется обосновывать свой отказ, а установление кредитором санкций или ограничений за отказ от получения ссуды незаконно.

По соглашению кредитора и заёмщика

Клиент может инициировать расторжение договора на кредит или по обоюдному соглашению с кредитной организацией (в этом случае заключается соответствующее соглашение, где оговаривается механизм погашения оставшегося долга).

По решению суда

Кредитный договор может быть расторгнут по решению суда. Основаниями для расторжения могут быть перечисление ссуды не в полном объёме, значительное нарушение кредитором/заемщиком договорных условий, одностороннее повышение процентов.

Досрочно погасив займ

При этом, величина процентов по закону (статья 809 ГК РФ) «должна быть исчислена на дату фактического возвращения суммы кредита, но необходимо письменно предупредить банк о своём желании погасить кредит досрочно как минимум за 30 дней6.

Значительные основания, по которым кредитный договор можно расторгнуть

Незаконное взимание кредитной организацией комиссий, штрафов за просрочку кредита;

Неправомерная очерёдность списания долга;

Существенные изменения обстоятельств, из которых участники сделки исходили при заключении контракта (например, утрата заёмщиком заработка, потеря работы);

Утрата объекта залога (оказался разбит кредитный автомобиль, сгорел купленный на заёмные деньги дом);

Нецелевое использование ссуды (брали средства на образование, а потратили на бизнес);

Осуществление платежей клиентом на большую или меньшую сумму, чем установлено договором.

* Примечание: расторжение кредитного договора не означает, что займ не придётся возвращать. Остаток долга и иные затраты, связанные с обслуживанием займа, необходимо будет отдать.

Помимо этого, бывает, что кредитор сам инициирует прекращение кредитного договора и требует выплаты суммы займа досрочно. К примеру, по причине нарушения заемщиком срока внесения регулярного платежа (в договоре может быть зафиксировано, например, что это не может быть более трёх систематических просрочек за год). При этом гражданин заблуждается, считая, что данное требование от кредитора означает расторжение договора, по факту документ продолжает действовать.

Отзыв лицензии у банка не означает прекращения действия заключенного с ним кредитного договора! После отзыва лицензии у банка/банкротства банка/ ликвидации банка долги передаются новому кредитору, поэтому необходимо продолжать вносить платежи по кредиту согласно реквизитам 7 и графику по договору.

Банкротство физического лица

С 1 октября 2015 г. вступил в законную силу Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». У многих граждан находящихся в заключении имеется большой объем обязательств и в отношении них высока вероятность применения процедуры банкротства.

Понятие «банкротство» определяет несостоятельность того или иного лица выполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами.

К таким обстоятельствам заведомо относится отбывание наказания в виде лишения свободы. При процедуре банкротства физического лица применяется законодательство, действующее и для юридических лиц, с учетом некоторых особенностей и упрощений. Так, определяющим фактором для желающего признать свою несостоятельность является размер задолженности, оплатить который возможности нет. В таком случае, если сумма долга является крупной, должник или его кредитор сможет инициировать процедуру банкротства в связи с неплатежеспособностью по кредитам физического лица. Кроме того, можно признавать себя банкротами не только в том случае, когда речь идет о финансовых обязательствах перед кредитными организациями. Любой долг, который превышает 500 000 рублей, и который нет возможности оплатить, можно признавать безнадежным. Денежные обязательства должны быть подтверждено письменно. Договорные обязательства должны касаться интересов официальной организации, а не другого физического лица. Важным аспектом является отсутствие в собственности у гражданина имущества, стоимость которого превышает указанную выше сумму. После того, как суд принял решение о признании гражданина банкротом, для него наступают определенные правовые и имущественные последствия. Прежде всего, стоит обратиться к закону, который регулирует порядок, как оформить через суд банкротство физического лица. В нем прописаны следующие нормы:

Порядок банкротства физического лица

Все имущество должника подлежит продаже (кроме того, что не может быть изъято и продано в силу установленного правового запрета, указанного в перечне федерального закона).

Останавливаются начисления штрафов и других денежных санкций за просрочку долга.

Все обязательства физического лица считаются наступившими.

Задолженность финансово несостоятельного человека может погашаться за счёт драгоценностей, предметов роскоши, стоимость которых превышает сумму в 100 тысяч рублей, и недвижимого имущества, реализуемого в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято в качестве долга:

Что не может быть изъято в качестве долга:

Единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается.

Бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (к ним относится одежда и обувь).

Имущество, которое должник использует для осуществления своих профессиональных обязанностей (если его стоимость не превышает установленную федеральным законодательством сумму в 100 МРОТ).

Продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении.

Топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений.

Рабочий, племенной и молочный скот (а также птицы и кролики, олени, пчёлы) и хозяйственные постройки, используемые для их содержания.

Всякого рода призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника.

Оценка имущества, на которое судом налагается арест, производится временным управляющим до момента официального объявления человека банкротом. При этом, если при рассмотрении дела затрагиваются каким-либо образом права несовершеннолетних (или недееспособных) лиц, к процессу привлекаются органы опеки и попечительства. Начисление неустоек, процентов, штрафов или иных финансовых взысканий с граждан, признанных банкротами, прекращается с момента вынесения судом соответствующего решения. Одновременно всем известным кредиторам (по данному делу) отправляется официальное уведомление об открытии конкурсного производства предъявления требований по уплате долга в указанный срок, который не может превышать два месяца.

Если при рассмотрении заявления о банкротстве должник признаётся способным выплатить долг в течение какого-то определённого времени (с согласия на это кредиторов), суд может назначить процедуру реструктуризации долга и утверждает соответствующий план.

Согласно плану реструктуризации, временной срок на погашение долга не должен превышать три года, сам должник при этом должен иметь постоянный источник дохода. Поэтому данный вариант будет применяться к осужденным гражданам только в исключительных случаях.

Простые советы, как не попасть и как выбраться из долговой ямы

Нет минимальным платежам! Всегда вносите как можно больше!

Кредитным организациям выгоднее, чтобы заемщик выплачивал дольше кредит минимальными частями, так как, снижая процент по минимальному платежу, кредитор добивается того, что сумма кажется заемщику незначительной, а время для начисления процентов на остаток задолженности увеличивается. Внося минимальный платёж, вы оттягиваете строк полного погашения кредита. Если бы остатка не было, то и платить уже ничего не пришлось бы вовсе.

Сначала погашайте с кредиты с большей кредитной ставкой, а не «мелкие займы».

Если кредитов несколько и проценты по ним отличаются, выгоднее погасить кредит с самой большой процентной ставкой, а потом взяться за мелкие. В таком случае можно снизить выплаты по остальным кредитам до минимальных платежей.

Не скрывайтесь от кредитора!

Если возможность оплачивать кредит пропала, позвоните в кредитную организацию и сообщите о своём положении и о том, что вы не намерены скрываться. Так как кредитор заинтересован в возвращении денег и доходах от процентных ставок, вероятнее всего вам предложат один из вариантов отсрочки платежа по кредиту.

Платите регулярно, сколько можете!

Если возможности погашать ежемесячный платеж в полном объеме нет, не пропускайте даты платежей и платите столько, сколько сможете, всегда собирайте все квитанции и чеки, их можно будет предъявить в случае судебного разбирательства о признании вас банкротом, в качестве подтверждения регулярности выплат в течение всего периода, пусть меньше чем положено, но столько сколько могли! Регулярно обращайтесь (и по телефону, и с письменными обращениями, и с обращениями по электронной почте) в кредитную организацию с просьбой уменьшить процентную ставку по кредиту и произвести рефинансирование по займу (подробнее см. выше), суд может учесть тот факт, что вы многократно просили банк пересмотреть условия договора. Это не избавит вас от необходимости общаться с кредитным отделом, не избавит от коллекторских агентств, но избавит вас от статуса злостного неплательщика.

Если дело дойдет до суда о признании вас банкротом, то кредитный счёт арестуют и проценты на него начисляться перестанут, и вы вернёте, в конце концов, меньшую сумму, но уже в рамках признании вас банкротом.

Ведите учет доходов и расходов

Если вы замечаете, что ваших доходов перестало хватать на запланированные расходы, требуется начать вести их регулярный учет. Сейчас большое количество, в том числе и бесплатных, программ учёта финансов, можно и просто вносить данные о доходах и расходах в таблицу Microsoft Excel, или же воспользоваться обычным блокнотом и ручкой. Итак, записывая все доходы и расходы, ведите учёт каждый день по основным 4-6 категориям, чтобы ничего не забыть.

Учитывайте все расходы. Старайтесь сократить их число. Каждый месяц просматривайте свои записи и выявляйте, какие расходы можно оптимизировать и сократить (например планируя покупки заранее, пользуясь списком покупок при походе в магазины), от каких можно отказаться на время, а от каких – вообще (к примеру, спонтанные покупки).

Увеличьте доходы, ищите способы получить дополнительный заработок, используя те качества и умения, которыми вы уже обладаете. Повышайте квалификацию, чтобы иметь возможность карьерного роста или даже нового более высокооплачиваемого места работы.

И наконец, распределяйте бюджет по средствам!

Откажитесь от кредитов! Живите по средствам!

Сторонники использования займов для приобретения вещей, на которые у вас сейчас нет средств, всегда используют аргумент, что займы позволяют пользоваться такими приобретениями уже сегодня, не дожидаясь пока потребитель сможет на них накопить сам. Но в обмен на это заемщику придется завести дополнительную статью расходов: постоянно тратить средства на обслуживание кредита (выплату процентов) и его возврат. При этом, многие из вещей, приобретенных в кредит, станут собственностью покупателя только, когда будет выплачен долг.

Поэтому, если все же когда либо у Вас возникнет необходимость займа, возьмите их в не у кредитных организаций, а у родственников, очень мало вероятно, что они попросят с вас вернуть этот займ с процентам.

 

Срок давности (правомочность действий коллекторов)

 

В переводе с английского «коллектор» — это «собиратель», в данном случае собиратель безнадежных долгов. Коллекторами называют непосредственно работников такого рода фирм, которые взыскивают задолженности с физических и юридических лиц.

Цель коллекторов — максимально повлиять на должника и добиться от него оплаты задолженности полностью или хотя бы в определённой части. Взыскателей бывают разные: одни действуют строго в рамках существующего законодательства, другие очень часто выходят за рамки законности.

 

Коллекторы в отношении должника имеют право:

присылать письма должнику;

на личную беседу с должником без угроз и противоправных действий;

приходить на дом к должнику;

на обращение к должнику по телефону.

 

Заемщик имеет право

требовать от коллекторов действий в рамках правового поля,

не пускать в дом никого, кроме судебных приставов,

обратиться к юристам, специализирующимся на проблемных кредитах.

при угрозах и насилии — обращаться в полицию,

о нарушениях со стороны коллекторов сообщать в Банк России.

 

При этом закон «О потребительском кредите (займе)» определяет, что звонки и беседы должны проводиться с 8 утра до 10 вечер в будние дни, с 9 утра и до 8 вечера в выходные. В принципе, это всё, чем наделяет закон коллекторов. Они должны действовать путём беседы и разумного убеждения, всё остальное считается незаконным.

К сожалению, для должника, компьютерная программа может выдавать звонки одному и тому же должнику несколько раз в день, порой следующий звонок может поступить даже в течение часа, поэтому как часто коллекторы будут звонить по телефону, в каждом конкретном случае, может быть по разному.

Если это коллекторы, работающие легальным методом, то за рамки беседы разговор не выходит. У должника выясняют, когда он сможет сделать выплату, как у него дела с работой и тому подобное. Но если вы имеете дело с «чёрными коллекторами», то беседа носит совершенно иной характер. Должнику могут угрожать, кричать на него, давить психологически. Это незаконно, поэтому вы имеете право обратиться в правоохранительные органы. По возможности записывайте все телефонные разговоры с коллекторами. Сразу предупредите собеседника, что ваш разговор записывается.

В начале беседы задайте коллектору некоторые вопросы, на которые он обязан ответить:

Какое агентство он представляет?

ФИО собеседника, должность, которую занимает и данные, которые позволят связаться с ним в случае необходимости.

На каком основании агентство занимается взысканием задолженности?

Если коллектор отказывается называть эти данные, то дальнейший разговор для вас будет бессмысленным, можете положить трубку. Если на последний вопрос поступит ответ, что коллекторское агентство действует на основании агентского договора с банком, то можете также прекращать беседу. Такой договор обязывает взыскателя только лишь информировать должника о сумме и состоянии задолженности.

Алгоритм действий после визита коллектора

Следует совершить звонок в названную представителем коллекторского агентства фирму с целью установления достоверности представленных сведений.

Тщательно изучить договор цессии (уступка требований или отчуждение прав на кредиторскую задолженность), чтобы убедиться в законности требований коллектора о погашении долга.

Не сообщать действительное место работы и сумму ежемесячного дохода – сохранение этой информации в тайне является исключительным правом заёмщика.

По возможности производить запись всех разговоров с сотрудником фирмы-коллектора на диктофон. Это поможет защититься от угроз со стороны собеседника и, в случае необходимости, будет дополнительной помощью в суде.

В случае любого давления или угроз в адрес заёмщика и его семьи следует немедленно обращаться в полицию с заявлением о вымогательстве.

Совет: если в ваш адрес сыплются угрозы, то следует прямиком обращаться в полицию и писать заявление о том, что вам угрожают. В этом случае как раз и поможет диктофонная запись, и сведения, которые вам обязан сообщить коллектор.

Если звонки поступают среди ночи или во время, не предусмотренное законом, обращайтесь в прокуратуру с распечаткой времени звонков. Там вам помогут правильно составить заявление по случаю нарушения закона о потребительском кредитовании.

По истечении срока исковой давности по долгам, которая в Российской Федерации составляет 3 года8, заемщик вправе не вступать ни в какие контакты с банком и коллекторскими агентствами, так как они не имеют права предъявлять ему претензии. Срок исковой давности по кредиту начинается с даты неуплаты обязательного платежа (Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 200).

Совет: одни из инструментов из арсенала коллекторов является давление на родственников должника. Поэтому ни при каких обстоятельствах в беседе с представителем коллекторского агентства не называйте адреса и телефоны ваших близких, иначе это грозит тем, что доставать коллекторы будут и их тоже.

При оформлении кредита банк просит указать заявителя одно или несколько контактных лиц. Если заёмщик перестаёт платить по счетам, то коллекторы начнут обзванивать именно этих граждан. Вполне возможно, что должник переехал, а на домашний телефон квартиры, в которой живут уже совершенно другие люди, беспрестанно звонят коллекторы.

Чтобы всё это прекратить, узнайте от звонящего интересы какого банка он представляет. Вам нужно обратиться в этот банк с заявлением, что вы не являетесь его клиентом, не брали у него кредитов, не имеете перед ним обязательств. В банке помогут составить заявление правильно. Сделайте себе копию заявления, попросите сотрудника банка его заверить. В течение небольшого промежутка времени звонки ещё будут продолжаться, но вскоре прекратятся. Если этого не произошло, можно временно отключить телефон на телефонной станции.

Если нет возможности заплатить задолженность и нет возможности избежать встречи с коллекторами, то сразу говорите по телефону или при личной беседе, что все вопросы намерены решать только после суда. Вас могут принуждать гасить долг частями, но не следует этого делать, в ваших интересах дождаться суда.

Существует ряд ситуаций, в которых заёмщик должен однозначно становиться на защиту своих интересов, поскольку происходит прямое нарушение его прав.

Перечень возможных нарушений прав заемщиков

• непредставление коллекторским агентством специальной документации, подтверждающей право требования выплаты просроченного кредита с конкретного физического или юридического лица;

• истечение срока давности иска о взыскании невыплаченных денежных средств;

• попытка изъятия имущества должника без решения суда;

• требование оплаты суммы просроченной задолженности напрямую коллекторской фирме – осуществлять погашение долга заёмщик должен только на счёт кредитной организации, выдавшей займ.