Тема 2. Микрофинансирование

2.1 Микрокредитование. Микрофинансовые организации

Чтобы получить необходимые средства заемщик мог максимально быстро, он может обратиться в одну из небанковских кредитных компаний, которые называются микрофинансовыми организациями.

Микрофинансовая организация (МФО) — это некредитная финансовая организация, которая в качестве основной деятельности предоставляет займы на сумму не более 1 млн рублей (микрозаймы). МФО может также привлекать вложения от физических лиц (на сумму от 1,5 млн рублей).

Займы выдаются практически всем гражданам, имеющим паспорт и подтверждающим достижение необходимого возраста. Подобные организации не проверяют никакую другую информацию о клиенте. Однако риск этих компаний как кредитора компенсируется повышенной процентной ставкой и небольшой суммой кредита. Займы чаще выдаются при ставке от 0,5 до 7% в день, в большинстве случаев на сумму до 50 тысяч рублей.

В 2015 году общая сумма, выданных микрофинансовыми организациями, займов резко увеличилась по сравнению с 2014 годом. Всё дело в спросе на займы: из-за снижения уровня доходов граждан и ухудшения общей ситуации в экономике, вызванной кризисом, резко увеличилось число невозвратных кредитов и общее число неплатежей по кредитам. По причине чего банки сейчас не готовы выдавать потребительские кредиты с такой лёгкостью, как раньше.

Граждане, получившие отказы в банках, обращаются в МФО, тем самым повышая спрос на микрозаймы. Соответственно растет и предложение подобных финансовых услуг. МФО начали стремительно расширять свои сети продаж, в том числе и через Интернет.

Несмотря на то, что законодательство предусматривает возможность МФО выдавать займы на сумму до 1 млн рублей, эксперты не рекомендуют брать крупные суммы в таких организациях. Прежде всего, это связано с тем, что, практически все займы сопровождаются ужесточёнными штрафными санкциями, поэтому несколько дней просрочки могут привести к увеличению суммы долга на 50% и даже более. Поэтому, выбирая данный вид кредитования, чрезвычайно важно вовремя вносить необходимые платежи и не предпринимать действий нарушающих условия договора кредитования.

Для справки

По данным Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ) «объём всех предоставленных микрозаймов российским гражданам в третьем квартале 2015 года вырос на 16,5% и составил порядка 60 миллиардов рублей».

Сегодня средний размер потребительского кредита, выданного МФО составил порядка 32 000 рублей, а средний размер микрозайма снизился с 20 000 до 12 000 руб.

Рекомендации экспертов

Заёмщикам со средним и более высоким уровнем доходов имеет смысл обращаться за кредитом в банки, потому что вероятнее всего отказа в предоставлении ссуды не будет.

Тем, кому банки отказывают в выдаче кредита, обратившись в МФО за микрозаймами, необходимо рассчитывать, чтобы на его оплату уходило не более 20% ежемесячного дохода. Если на оплату займа будет уходить более двадцати процентов месячного дохода, то, скорее всего, у заемщика возникнут проблемы по погашению займа.

По мнению экспертов, в МФО обращаются заёмщики, которые уже имеют кредиты перед разными кредиторами, соответственно в МФО стоит брать только небольшие суммы и только для того, чтобы дожить до зарплаты. Если по какой-либо причине отказывают в банке, то имеет смысл просто попробовать накопить необходимую денежную сумму, так как банк вряд ли упустил бы возможность заработать проценты на предоставлении ссуды, и отказывая, прежде всего опирается оценку вашей кредитоспособности. То есть, если вам отказал банк, скорее всего, ваше текущее финансовое положение и доходы не смогут обеспечить стабильный возврат кредита, даже под проценты, которые предлагает банк. А в МФО и проценты, и полная стоимость кредита, и штрафы в случае просрочки платежа будут выше.

2.2 Кредитные кооперативы

Кредитный (потребительский) кооператив (КК) — это некредитная финансовая организация, чье имущество формируют за счет взносов члены-пайщики (физические и юридические лица). КК при необходимости предоставляет пайщикам либо займы, либо возможность вложить свои средства под высокие проценты, но без государственных гарантий.

У классического кредитного кооператива есть сразу несколько преимуществ по сравнению с банками.

Прежде всего, это процентные ставки. Поскольку издержки кооператива ниже, чем у банка, а доходность выше, он может устанавливать достаточно привлекательные ставки и по кредитам, и по вкладам. В настоящее время это особенно заметно, когда банки в условиях острого дефицита ликвидности привлекают деньги под не самые высокие проценты, а выдают кредиты – под высокие. Для сравнения, если доходность среднего годового депозита в банке составляет 11-12%, то в то же время доходность у кредитного кооператива – 18-20%.

Возможность принять участие в управлении своими деньгами. Кооператив декларирует равный доступ членов-пайщиков к управлению организацией. По сравнению с банком, где вкладчик не принимает никакого участия в управлении, степень вовлеченности рядового вкладчика (пайщика) в кооперативе в разы больше.

Скорость принятия решения по займам. Несмотря на различные ускоренные программы, рассмотрение заявок по «серьезным» кредитам (ипотека, автокредит) занимает не меньше трех дней дня, а иногда – и нескольких недель. КК принимает решение значительно быстрее: в идеале – прямо при обращении потенциального заемщика.

Акции для повышения лояльности пайщиков (вкладчиков) и заемщиков (товары других членов организации со скидкой, участие в образовательных программах, различные льготы). Все это практически недоступно рядовому вкладчику банка (в то время, как VIP-вкладчики осыпаны знакам внимания банка).

Деятельность любого КК регулирует министерство финансов.

Несмотря на неоспоримые плюсы КК, риск в размещении средств в таких финансовых институтах есть, и он достаточно велик.

Возврат вкладов при ликвидации кооператива. Если банк, становясь участником программы государственного страхования вкладов, гарантирует физическому лицу 100% возврат вклада до 1,4 млн. рублей, то в случае с кооперативом таких четких гарантий нет: участие в саморегулируемой организации (далее СРО) подразумевает, что именно эта организация берет на себя возврат вкладов ликвидированного кооператива. Однако размер этого возврата может быть ограничен несколькими процентами от суммы вклада (пая). Несомненно, вкладчик (пайщик) может дополнительно застраховать свои риски, но это дополнительные расходы, которых нет у клиентов банка.

Дефицит ликвидности. Если кооператив образован недавно, и его совокупный капитал невелик, он не может инвестировать в крупные и доходные проекты. Нужно ждать «наполнения» капитала, проводя достаточно рискованную кредитную политику, размещая средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива.

Высокий риск мошенничества. Примеров дел по банкротству КК немного, но уголовных дел, связанных с исчезновением руководителей кооперативов достаточно. Порядок действий «нечистых на руку деятелей по отъему денежных средств» прост: создание кооператива по возможности с громким названием, размещение рекламы с доходностью депозитов в 25%, потом сбор вкладов (паев) и исчезновение владельца и офиса до выплаты процентов пайщикам.

Алгоритм действий при выборе надежного кредитного кооператива

Учитывайте возраст компании. Не обращайтесь в слишком молодые КК. В новых кооперативах (кооперативах – однодневках) скрыта значительная часть мошенников. «Зрелому» КК должно исполниться минимум 3 года.

Изучите все уставные документы кооператива. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе кооператива. Если их нигде нет — это серьезный повод задуматься в целесообразности такого выбора.

Посетите головной офис кооператива. Адрес фактического нахождения должен совпадать с адресом регистрации. Не оформляйте займ или вклад немедленно в этом офисе, достаточно просто убедиться, что такой существует, оценить доброжелательность сотрудников и открытость предоставляемой информации.

Ознакомьтесь с «инвестиционным портфелем» кооператива. На сайте или в любом открытом доступе должна быть размещена информация о заемщиках. Если это реальный сектор экономики (заводы, фермерские хозяйства), то инвестировать смысл есть. Если начнут рассказывать о новых технологиях, финансовом секторе и густо пересыпать словами «инвестиции», «рынок ценных бумаг», «100% гарантия», то уходите, велика вероятность, что это – опасная финансовая пирамида.

Определите саморегулируемую организацию (СРО), в которой состоит данный КК. Обязательным для работы КК является вступление в одну из СРО, которая берет на себя безопасность вкладов, привлекаемых КК. Если КК вообще ни в какой СРО не состоит, это — однозначно мошенничество! Если сотрудники кооператива называют СРО, проверьте на сайте этой организации, действительно ли кооператив в нее включен, вся эта информация есть в свободном доступе на сайте СРО.

Выясните, застрахована ли гражданская ответственность в кооперативе. Закон не обязывает КК страховать ответственность, но если страховка есть, это говорит о серьезности намерений и заботе о пайщиках.

Оцените доходность. Ориентируйтесь на процентные ставки по вкладам, который в этот момент предлагают банки. Доходность не может быть в три раза выше ставки, предлагаемой банком! А если она выше всего на несколько процентов, то это не компенсирует вас риск. Например, если она ниже 11 %, то есть смысл обратиться все-таки в банк – это и надежнее, и понятнее. Если кооператив рассказывает о 25% и более, то от него также стоит держаться подальше.

Изучите репутацию. Узнать мнение знакомых, тех, кому можно доверять. Информацию, оставленную в отзывах на сайтах и на форумах необходимо тщательно проверять, так как она может не соответствовать действительности, в силу недобросовестного поведения как самих КК так и их конкурентов.

Внимательно читайте договор с КК, в том числе в разделе ответственности пайщиков.

2.3 Способы оформления займов в МФО, в том числе дистанционные

Способы оформления микрокредитов

Непосредственное обращение в офис МФО. Этот вариант, скорее, можно назвать традиционным, так как операция, по сути, ничем не отличается от взятия кредита в обычном банке.

Оформление заявки на микрокредит через телефон.

Оформление микрокредита в салонах сотовой связи. Очень удобным является оформление микрокредита в салонах сотовой связи. В целях увеличения аудитории финансовые организации идут на сотрудничество с сотовыми операторами, что только добавляет удобства клиентам.

Оформление микрокредита через интернет. Самым популярным способом на данный момент является оформление микрокредита через интернет. На сайте компании размещается интуитивно понятный калькулятор, позволяющий задать сумму и время кредита, и, по одному клику мышки, клиенту предоставляется форма для оформления заявки (всё в онлайн-режиме, нет необходимости скачивать документ, заполнять и отсылать на электронную почту). Простейшая форма требует заполнить ФИО, место жительства, телефон, email и паспортные данные. После этого заявка отправляется на сервер компании, и после некоторого времени приходит ответ на телефон или электронную почту.

Оформление микрокредита через кредитомат. Практически мгновенным является получение кредита через кредитный терминал – кредитомат, который способен выдать кредит, без прямого обращения в банк или иную кредитную организацию. Способ работы такого кредитомата сводится к следующему: в окошке терминала указывается сумма необходимого кредита и срок, далее сканируется паспорт заемщика и указывается номер телефона. Процедура получения такого займа занимает считанные минуты, за которые вся информация из кредитомата поступает в центр кредитной организации, где полученные данные сверяются с базой. Так же проверяется и кредитная история.

В случае положительного решения по заявке на кредит, высылается SMS с кодом. После ввода кода, полученного в SMS, в терминал выдает запрашиваемую сумму.

Самое важное ! Микрокредит в кредитоматах выдается под очень высокий процент. Обычная ставка на сегодняшний день — 760% годовых! Конечно, если учесть, что микрозаймы выдаются максимум на 20 дней, то переплата выглядит не так внушительно.

760% годовых — это не предел, до 1 сентября 2014 года кредитоматы выдавали кредиты под 44252% годовых. Именно эта цифра была указана на терминалах!!!

В любом случае, на самом кредитомате в соответствии с Законом «О потребительском кредите (займе)» должна быть указана полная стоимость займа.

Проанализируем минусы микрокредитования:

Высокая процентная ставка

Благодаря завышенному по отношению к другим видам займов проценту МФО покрывают существующие высокие риски невыплаты и просрочки по займам. В условиях, когда срок и сумма кредита крайне незначительны, получение финансовыми организациями реальной прибыли возможно только при высоких процентах.

Начисление процентов по сложной схеме

Следствием высокой процентной ставки, является начисление процентов по сложной схеме (не всегда, зависит от организации, имеет целый ряд дополнительных оговорок)

Высокое пенни за просрочку кредита.

За любую просрочку по кредиту взымается пенни. Например, просроченная сумма рассматривается, как дополнительный займ, и на него начисляются проценты размер которых зачастую значительно превосходит и без того высокий процент по кредиту.

Проблема с доступом к договору через сеть интернет.

Если заёмщик вовремя выплачивает кредит и, как ему кажется, соблюдает все условия, всё равно имеется риск наложения на него штрафных санкций. Дело в договоре, точнее в возможности доступа к нему. Проблема в том, что с появление новых способов оформления договора, такие как оформление заявки по телефону и через интернет, у заёмщиков появилась возможность сэкономить кучу времени, которой они с радостью поспешили воспользоваться. Однако за «легкими деньгами» следуют большие проблемы. Далеко не на всех сайтах компаний можно найти точные условия договора. При этом в форме для заполнения заявки отсутствует пункт «Я ознакомлен и согласен с условиями договора».

2.4 Погашение займов в МФО и взыскание по ним

 

Правила погашения займов в МФО

Погашение займов необходимо производить в согласованный в договоре срок. Нарушение графика платежей, заемщиком портит его кредитную историю, и после этого ему будет гораздо труднее занять деньги в кредитной организации.

Перевод долга по договору на другое лицо может производиться только с согласия кредитора. Если такого согласия нет, то ответственность за просроченные платежи лежит на заемщике.

При потере возможности выплачивать займ необходимо сообщить об этом в МФО или КК. В случае отказа МФО или КК в реструктуризации займа необходимо обращаться в СРО, Банк России, подавать исковое заявление в суд.

Осторожно! Многочисленные предложения помощи в реструктуризации задолженности, опротестовании ее размера и пр. за деньги — часто являются мошенничеством: еще более обременительным займом (через векселя или иным образом), а также использованием конфиденциальных данных заемщика без его ведома.

Если заемщик полностью или частично погасил займ, он должен получить и сохранить документ, позволяющий это подтвердить. При полном погашении займа надо взять у МФО документ, подтверждающий факт получения денег в полном объеме.

Взыскание долгов по займам МФО. Срок исковых требований по долгам за пользование кредитом составляет три года, поэтому для некоторых заемщиков срок давности может истечь раньше того времени, когда они вновь станут доступны для угроз коллекторов и кредиторов.