Тема 3. Банковские карты и платежные услуги

3.1.Виды банковских карт

Наибольшее распространение в России пластиковые платежные карты получили после 2000 г., когда предприятия стали перечислять на них зарплату своим сотрудникам. В данном случае, как правило, потребителю не нужно было лично заключать договор с банком – договор на обслуживание заключал работодатель. Сейчас пластиковые платежные карты становится в России все более популярны: с дверей магазинов на нас смотрят симпатичные наклейки, говорящие о том, что здесь можно оплатить покупку пластиковой картой, банки предлагают такие карты даже для школьников, предприятия перечисляет на них заработную плату, пенсионеры получают на «пластик» пенсию, «пластиком» можно расплачиваться за поездки в общественном транспорте.

Но несмотря на то, что во всем мире пластиковые карты распространены очень широко, для большинства населения нашей страны использование пластиковых платежных карт ограничивается пока снятием денег в банкомате. До сих пор многие люди не знают о широких возможностях пластиковых карт, которыми владеют.

Пластиковые платежные карты иногда называют электронными деньгами (или пластиковыми деньгами). С помощью такой карты можно рассчитываться в магазинах и ресторанах, оплачивать через Интернет проживание в гостиницах, покупку железнодорожных и авиабилетов, снимать со счета наличные деньги в специальных банкоматах и т.д.

С помощью расчетной карты можно не только оплачивать расходы, но и получать наличные деньги. Например, для расчетов в тех местах, где пластиковые карты к оплате не принимают. Чтобы получить наличные деньги, нужно поместить карту в банкомат пластиковую карту, набирать на экране/клавиатуре банкомата уникальный защитный пин-код (свой идентификационный номер – PIN (Personal Identification Number), он передается клиенту в запечатанном конверте одновременно с картой. Номер не должен знать никто, кроме вас. Затем сумму, которую хотите снять со счета, и получаете на руки наличные деньги. Все как в банке, только без участия оператора. Во многих платежных системах есть ограничение на снятие наличных денег в банкоматах за один день. Такое правило вводится для того, чтобы уменьшить убытки при потере карты или ее недобросовестном использовании.

Обычно платежную карту можно получить в банке. Но расчетные карты бывают и небанковскими. Скажем, фирма, имеющая широкую сеть магазинов, тоже может выпускать свои расчетные карты, на которые могут зачисляться виртуальные бонусы, которыми можно расплачиваться за товары этой фирмы по мере их накопления.

Несомненное удобство пластиковых карточек в том, что пластиковые деньги трудно потерять. Они ведь именные, поэтому вы всегда можете сразу сообщить об утрате карты банку, выдавшему ее, и за умеренную плату восстановить.

Не менее удобно и то, что пластиковую платежную карту можно использовать за границей при произведении расчетов. Это дает возможность обойтись без посещения пунктов обмена валюты, сэкономить на комиссии при обмене. В этом случае необходимая сумма будет конвертирована автоматически и перечислена продавцу по безналичному расчету. Здесь, однако, могут быть свои подводные камни: перед поездкой зайдите в банк, обслуживавший вашу карту, и узнайте к какой валюте «привязан» ваш тип карты. Традиционно платежная система типа «VISA» «привязана» в долларам США, «MASTER CARD» — к евро. В силу этого, при конвертации в какую-либо валюту, деньги сначала конвертируются в валюту платежной системы карты. То есть, к примеру, если вы в Испании, хотите расплатиться картой, оплачивая сумму в евро, но используете при этом карту типа «VISA» с рублевым счетом, то рубли будут сначала переведены в доллары по весьма невыгодному межбанковскому курсу рубля к доллару США, а уже потом на евро опять же по внутреннему межбанковскому курсу доллара к евро. Поэтому сам курс обмена и к какой валюте «привязана» платежная система, необходимо выяснить еще до поездки.

Пластиковая платежная карта может быть удобнее бумажных денег и при пересечении границы, так как декларировать пластиковые платежные карты и средства на них не нужно.

Отдельно следует сказать о том, что с появлением новых технологий потребителям стали доступны такие услуги, получить которые можно, только при наличии пластиковой платежной карты, а не обычных денег. Примеры таких услуг – покупка электронного билета на самолет или поезд, заказ туристической поездки или оплата гостиницы через Интернет.

Возможности потребителей, их мобильность при пользовании пластиковыми платежными картами увеличивается многократно. Можно покупать и заказывать товары и услуги у удаленных и даже иностранных производителей и фирм. В данном случае пластиковые платежные карты являются инструментом, развивающим конкуренцию на рынке товаров и услуг, и заставляют производителей и поставщиков улучшать их качество.

Исполнители данных финансовых услуг редко предоставляют владельцам карт формальные гарантии соблюдения правил, объявленных при продаже карты. Но на словах и в рекламе они обещают не оставить потребителя в беде и наказать обидчика. Кроме того, популярность всех крупных платежных систем базируется на их репутации. Ими пользуются до тех пор, пока им верят, и любое сомнение в честности организаторов системы может привести к ее краху. Поэтому в момент оформления карты, кроме договора следует получить как можно больше источников информации об этой услуге: рекламных буклетов, информационных материалов, может быть даже фотографии рекламных объявлений. При возникновении спорной ситуации вы сможете сослаться на эту информацию. И конечно напомнить банку о последствиях для его репутации, если он нарушил ваши права как потребителя финансовых услуг.

В современном международном «пластиковом» бизнесе ведущие позиции занимают VISA International, MasterCard International и American Express. Это крупнейшие международные организации, объединившие огромное число кредитных учреждений разных стран.

 

3.1.1 Дебетовая карта. Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом. Дебетовая карта без разрешенного овердрафта

Если клиент может распоряжаться деньгами только в пределах остатка на своем счете, карта называется дебетовой.

Дебетовая карта — инструмент управления банковским счетом, на котором размещены собственные средства держателя карты.

Как правило, дебетовые карты привязаны к счетам, на которые поступают регулярные платежи: пенсии, стипендии, зарплаты.

Дебетовые карты, на которые поступает зарплата называют «зарплатными». Дебетовые карты также часто называют расчетными, потому что они привязаны к расчетным банковским счетам. На средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, распространяются государственные гарантии по страхованию вкладов (см. раздел 1.1.2.).

Алгоритм действий при оформлении дебетовой платежной карты

Для получения карты необходимо обратиться в банк или компанию, выпускающую подобные карты.

Выбрать вид карты, тип карты (платежной системы),тип обслуживания с учетом акций и спецпредложений (часто многие партнеры банка предоставляют возможность зачисления баллов, участия в программах скидок и т.п.)

Внимательно прочитать условия договора, особенно: плату за обслуживание карты, дату списания платы за обслуживания карты, размер овердрафта, банк определяет, какую сумму из внесенных денег клиент имеет право потратить (устанавливает лимит расходов), стоимость смс информирования, стоимость услуги «Мобильный банк», срок действия карты, комиссии при снятии/внесении наличных9, при оплате картой и т.п.

Внести деньги на специальный карточный счет.

Когда вы оплачиваете свои покупки с помощью пластиковой платежной карты, банк списывает сумму израсходованных денег с вашего счета.

Банкоматы работают 24 часа в сутки и расположены в самых оживленных местах: на вокзалах, в магазинах и гостиницах или просто на улицах.

*Для справки: по данным социологических исследований, дебетовыми картами пользуются около 44% взрослого населения РФ.

3.1.2. Кредитная карта. Льготный период погашения. Снятие наличных в банкомате и перевод на другие счета

Кредитная карта — это инструмент управления счетом, заемные средства с которого можно расходовать в пределах суммы кредитного лимита, установленного договором.

 

Карта называется кредитной, если банк разрешает клиенту потратить больше денег, чем у того имеется на счете, значит, банк готов предоставить этому клиенту кредит.

Владелец кредитной карты должен регулярно пополнять свой карточный счет. При этом порядок и сроки, в которые должны оплачиваться расходы, определяются в договоре с банком. Если вы задерживаете платеж, банк возьмет с вас повышенный процент за кредит.

Алгоритм действий при оформлении кредитной платежной карты

Для получения карты необходимо обратиться в банк

Выбрать тип карты (платежной системы), тип обслуживания с учетом акций и спецпредложений (часто многие партнеры банка предоставляют возможность зачисления баллов, участия в программах скидок и т.п.)

Внимательно прочитать условия договора, особенно обратите внимание на информацию по:

плате за обслуживание карты,

процентам за пользование кредитом,

штрафам за просрочку платежа по кредиту,

по дополнительным комиссиям,

дате списания платы за обслуживания карты,

сумме денег, которую клиент имеет право потратить (устанавливает лимит расходов),

*Примечание: банк может автоматически, без предварительного согласования с держателем карты увеличивать кредитный лимит, уведомляя его только SMS-сообщением. Еще при подписании договора, заемщик может отказаться от возможности автоматического повышения лимита по кредиту. Либо сделать это непосредственно после получения уведомления об изменения условий, обратившись в свой банк.

период у льготного кредитования

правилу расчета начала и конца льготного периода,

правилам погашения задолженности

*Примечание: вносить средства в погашение задолженности следует за 2-3 дня до наступления даты погашения, по причине того, что безналичные платежи могут приходить на кредитный счет с задержкой и, внеся платеж по карте непосредственно в установленную дату погашения, заемщик может столкнуться с тем, что по кредиту все равно возникнет просрочка, на которую автоматически начислятся пени, и если их не погасить, долг будет расти.

необходимости внесение минимального (обязательного) платежа в течение периода льготного кредитования, или после него,

*Примечание: для погашения задолженности заемщику необходимо ежемесячно вносить минимальный (обязательный) платеж, установленный банком (в среднем, он составляет около 5–10% от суммы задолженности), в противном случае, на непогашенную сумму кредита кроме процентов будут начислены дополнительные штрафы или пени!

стоимости смс информирования,

стоимости услуги «Мобильный банк»,

сроку действия карты,

*Примечание: обычно, по истечении срока действия карты прекращается и действие договора на ее обслуживание, но банк может автоматически перевыпустить карту заново и начислить комиссии за годовое обслуживание и перевыпуск. Изучайте условия перевыпуска, содержащиеся в договоре. Если карта выпущена для обслуживания потребительского кредита, комиссии за ее перевыпуск взиматься не могут!

условиям и порядке списания средств с других счетов держателя карты, размещенных в том же банке,

комиссии при снятии/внесении наличных10, при оплате картой и т.п.

При выборе кредитной карты следует сравнить ее условия с условиями потребительского кредита (ставки процентов по кредитам, как правило ниже, чем по кредитным картам, особенно если кредит оформляется в том же банке, где открыта его дебетовая карта. Постоянному клиенту предоставят выгодные условия получения кредита: процент по кредиту будет меньше, чем процент по карте вне льготного периода

Когда вы оплачиваете свои покупки с помощью пластиковой платежной карты, банк списывает сумму израсходованных денег с вашего кредитного счета.

 

Льготный период погашения (grace-period) — это определенный срок, в течение которого банк дает возможность использовать заемные средства бесплатно. Если до конца этого периода держатель карты вернет потраченную сумму, то проценты на нее начислены не будут.

Пользование кредитными средствами за пределами льготного периода по карте предоставляется на условиях потребительского кредита, которые прописаны в условиях договора.

При заключении договора следует внимательно изучить условия использования льготного периода: срок действия (с какого момента начинается, когда заканчивается, меняется или нет в течение действия договора); перечень операций, на которые он распространяется.

Важно! Во многих банках льготный период не действует в отношении операций по снятию наличных в банкомате и переводов на другие счета: такие операции расценива­ются как кредит и на них начисляются проценты до даты полного погашения долга по карте.

Варианты определения отчетного периода:

От даты появления задолженности по карте

От даты оформления карты

От даты совершения первой операции по карте

От определенной календарной даты

*Примечание: в отношении кредитных карт действуют положения закона о потребительском кредите (займе).

 

3.2 Особенности различных видов карт

3.2.1 Овердрафт

Овердрафт – краткосрочное кредитование счета, погашаемое из сумм, поступающих на счет, то есть это банковская операция, когда клиент, потратив с банковской карты сумму большую, чем есть у него на счете, к которому «привязана» карта, получает от банка дополнительные, но уже кредитные средства. Отсюда и название: овердрафт – буквально «сверх разрешенного». За пользование овердрафтом взимается плата в установленном в договоре порядке.

Но как на дебетовой карте может появиться овердрафт? На дебетовой (в том числе на «зарплатной» карте) может возникнуть овердрафт, притом двух типов – разрешенный и неразрешенный (технический), из-за чего на дебетовой карте образуется долг.

Разрешенный овердрафт банк предлагает участникам «зарплатных проектов»: сотрудники получают дебетовую («зарплатную») карту, на которой уже есть некоторая сумма денег – как правило, от 30 до 50% от месячного оклада. Эти деньги банка делают карту нечто средним между кредитной и дебетовой картой. Как только держатель карты полностью расходует свои средства, он может использовать и овердрафт. Только в этом случае банк удержит проценты за пользование средствами, которые, как правило сравнимы, или чуть выше процентов по кредитной карте, но следует учитывать, что в отличие от кредитных карт для овердрафта нет периода льготного кредитования, поэтому проценты начинают начисляться с первого дня пользования средствами с овердрафта. Однако поскольку суммы овердрафта невелики, а сроки использования не превысят двух недель (в случае своевременного поступления зарплаты), то речь идет о не крупных суммах начислений по кредиту, которые к тому же будут автоматически покрыты, как только на карту поступят деньги. Сравнительным преимуществом овердрафта перед кредитной картой, является отсутствие комиссии за снятие наличных с карты, при проведении операции в банкоматах своего банка.

Неразрешенный (технический) овердрафт гораздо опаснее. Обладатель карты с разрешенным овердрафтом, как правило, знает о его подключении и размере. Держатель обычной дебетовой карты и не подозревает, что может «уйти в минус». Технический овердрафт – это ситуация когда баланс счета дебетовой карты уходит в минус, но весьма условный, так как он не был оговорен и разрешен владельцу карты, так как никакого овердрафта банк не предоставляет. На первый взгляд, технический овердрафт не опасен: вы пополняете карту – и долг исчезает, т.е. баланс устанавливается с учетом тех сумм, которые были зарезервированы ранее (например, если у вас карта ушла в технический овердрафт на 500 рублей, а вы пополнили счет на 5000 рублей, баланс карты будет 4500 рублей.).

К сожалению, большинство держателей банковских карт не знают о техническом овердрафте, и не проверяя баланс своей карты, сталкиваются с процентами, которые банк удерживает на совершенно законных основаниях. Размеры этих платежей сопоставимы с теми, что платят держатели карт с разрешенным овердрафтом, но, если «зарплатные2 карты пополняются регулярно два раза в месяц, то владельцы карт без овердрафта могут не пополнять счет годами. В итоге сумма претензий банка по длительному техническому овердрафту может стать за это время очень значительной. А это уже повлечет негативную характеристику кредитной истории. Итак, при каких ситуациях это возможно:

Примеры наступления технического овердрафта на платежных картах

Вы снимаете наличные с банкомата другого банка «под ноль». Большинство банков-владельцев банкоматов берут за такую операцию комиссию от 3 до 5%., эта сумма комиссии, если вы снимаете с карты все, что на карте было, будет начислена не сразу и уйдет в технический овердрафт.

Вы делаете покупку в зарубежном интернет-магазине. Как правило, банк ставит заявку на списание денег с карты в очередь и обрабатываются через несколько часов по межбанковскому курсу валюты, действующему в банке на момент обработки операции, если курс валюты изменится за это время в большую сторону, а на карте денег было «впритык», неучтенная разница в курсе валют превратится в технический овердрафт на карте.

У вас подключена услуга смс-информирования по операциям по карте, какой-либо автоматический платеж или просто ежемесячно снимается плата за пользование и обслуживание карты и т.п. Вы рассчитывали, что к этому моменту поступят новые средства или просто забыли о его существовании и как только деньги были списаны при достижении 0 баланса, дебетовая карта ушла в технический овердрафт.

Платежи с задержкой могут быть также причиной превышения кредитного лимита по карте, что также влечет за собой технический овердрафт. За его использование банк начисляет дополнительный штраф.

Как избежать технического овердрафта на платежных картах?

Если вы относительно активно пользуетесь картой, не допускайте на ней нулевого баланса. Как правило, суммы в пределах 500-1000 рублей с лихвой хватает, чтобы порыть возможные непредвиденные издержки.

Оставляйте на карте деньги для автоплатежей. Держатель дебетовой карты может заказать услугу «Автоплатеж» для автоматического списывания со счета регулярных платежей (например, квартплаты, оплаты мобильной связи, интернета и др.). К моменту проведения автоплатежа на счете должна быть достаточная сумма. В случае отсутствия положительного баланса дебетовых средств и если карта предусматривает возможность овердрафта, банк совершит автоплатеж за счет заемных денег. На эту сумму будут начислены проценты.

Минимум раз в неделю проверяйте баланс карты: в интернет-банке, с помощью смс-сервиса, через банкомат или позвонив в колл-центр вашего банка.

Отключите все ненужные услуги по карте, если они платные. Если они понадобятся вам вновь, их всегда можно подключить снова, оформив соответствующее заявление в банке. (Если как правило баланс карты большее время положителен, и с карты могут списать средства мошенники, то услугу смс информирования целесообразнее оставлять, только заранее рассчитывать сколько средств нужно оставить на карте, чтобы их хватило на оплату услуги на длительный период.

Карту можно закрыть. В случае, если она крайне редко используется, но ее обслуживание не бесплатно, а ее статус не дает каких-то особых привилегий ее держателю, то ее выгоднее закрыть, а в случае необходимости открыть новую.

3.3 Обеспечение безопасности. Правила пользования дебетовой и кредитной картой

3.3.1. Обеспечение безопасности при пользовании платежными картами

Но, пользуясь пластиковой платежной, картой нужно быть внимательным и соблюдать меры предосторожности, т.к. это все-таки другая форма денег и найдется много желающих вас от них освободить.

Меры предосторожности при пользовании платежными картами

Заемщик должен лично получить карту в офисе банка или по почте с вручением лично или представителю., в последнем случае клиенту необходимо дать на это письменное согласие при заключении договора. Ответственность за идентификацию клиента лежит на банке.

Чтобы владелец карты мог контролировать поступление денег (особенно это актуально для «зарплатных» карт) и их списание при оплате товаров и услуг, в большинстве банков существует дополнительная услуга «Мобильный банк». За символическую сумму ежемесячных платежей, банк будет присылать информацию в виде SMS-сообщений на ваш номер мобильного телефона с указанием всех поступлений на карточку и совершенных трат.

Обязательно сохраняйте чеки, которые вам выдают при оплате платежной картой товара или услуги. Следите за присылаемыми банком счетами. Сверяйте их с копиями магазинных чеков. В этом случае вы быстро обнаружите, если с вашей карты списывал деньги кто-то другой.

Идеально PIN –код запомнить, и нигде не записывать! Если вы не можете запомнить его, храните его в надежном месте, не носите его с собой, чтобы его никто не мог подсмотреть. Ни в коем случае не записывайте PIN –код на самой карте, не кладите номер вместе с паспортом и не носите их вместе. Никогда не вводите PIN –код в интернете, прикрывайте рукой при вводе через терминал.

При пользовании банкоматом проявлять осторожность, обращать внимание на посторонних вокруг и подозрительные устройства или накладки в местах использования карты и ввода PIN-кода.

Незамедлительно сообщите в банк, если карта потеряна, скомпрометирована (кто-то мог видеть ее обратную сторону с CVC кодом) или у вас возникло подозрение, что кто-то списывал деньги с вашей карты или сомнения по поводу оплаченных счетов с нее без вашего согласия (в идеале, немедленно продублируйте сове сообщение пот телефону письменным обращением в банк).

Важно! Банк обязан информировать держателя карты обо всех операциях по карте. В случае мошеннической или ошибочной операции по карте ее держатель должен уведомить об этом банк до конца следующего дня, чтобы сумма этой операции была полностью возмещена банком. Если уведомление от заемщика поступит позже, то вернуть деньги будет гораздо сложнее.

Будьте бдительны при использовании платежной пластиковой карты для расчетов через Интернет. Осуществляйте такие расчеты, только в случае, когда вы уверены в надежности продавца. Совершайте покупки в Интернет нужно с помощью отдельной карты и на проверенных сайтах.

Сообщите банку актуальные контактные данные.

И наконец, следует всегда знать, где находится ваша карта!

3.3.2. Закрытие кредитной карты

Избавиться от кредитной карты заемщику существенно сложнее, чем её оформить, в силу того, что закрытие карты может сопровождаться рядом проблем: так, не достаточно просто рассчитаться с долгом и просто избавиться от пластикового носителя. Дело в том, то банк может потребовать выплатить долг, который появился в результате оплаченной комиссии или какой-то давней просрочки платежа. В этом случае, лучше всего предельно точно следовать процедуре закрытия кредитного счёта:

Общие требования по закрытию кредитных карт

Договор может быть расторгнут по инициативе заемщика на основании письменного заявления, оформленного в банке, при условии погашения в полном объёме общей задолженности по карте.

Основное требование, которое предъявляют все банковские учреждения для того, чтобы закрыть кредитную карту: заемщику необходимо полностью расплатиться с долгом, который включает все проценты, штрафы, комиссии и неустойки, начисленные на момент, когда было подано заявление о закрытии карты.

*Примечание: основные проблемы возникают как раз с тем, что большинство заемщиков допускают ошибки при самостоятельном расчете полной суммы долга по карте. Сотрудники банков отмечают следующие наиболее частые ошибки держателей кредитных карт: «некоторые считают, что достаточно просто расплатиться с кредитом, другие стараются самостоятельно рассчитать необходимую сумму для погашения долга, а третьи просто забывают, что всегда имеются постоянные платежи, списывающиеся с кредитного счёта». Но главное, что даже ошибка хотя бы в несколько копеек приведет к образованию небольшой задолженности, которая быстро обрастёт штрафами, что приводит к отказу закрытия кредитной карты.

Помимо всего прочего, необходимо учитывать, что заявление на закрытие кредитки, банк будет рассматривать ещё в течение минимум 30 дней.

Так как кредитная карта — банковская собственность и её необходимо возвращать, она сдаётся в банк вместе с подачей заявления. В банке карта будет уничтожена, а её владельца проинформируют об этом.

При расторжении договора платы, удержанные в соответствии с тарифами Банка, не возвращаются.

Закрытие счёта карты и возврат остатка денежных средств, зачисленных на счёт карты сверх общей задолженности (путём перевода средств на счёт, указанный в заявлении клиента), производится по истечении, как правило, 30-ти календарных дней (в зависимости от условий договора):

с даты возврата карты, выпущенной к этому счёту, или истечения срока действия карты;

либо с даты подачи заявления о закрытии карты;

или с даты подачи заявления об утрате карты при невозможности сдачи в банк действующих к арт.

3.3.2. Закрытие дебетовой карты

Избавиться от дебетовой карты заемщику не сложно, но если по карте были начисления по овердрафту, то банк может потребовать выплатить долг, который появился в результате оплаченной комиссии или какой-то просрочки платежа.

Не стоит забывать о закрытии дебетовой «зарплатной» карты после увольнения. Пока держатель дебетовой такой карты остается сотрудником организации, выплачивающей ему зарплату, обслуживание карты для него бесплатно, после увольнения банк перекладывает расходы по обслуживанию карты на держателя карты без специального уведомления, поэтому не стоит забывать о прежних зарплатных картах. Следует обратиться в банк, выяснить стоимость обслуживания карты и при необходимости закрыть ее.