Тема 4. Страхование

Страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока будет также считаться исполненным. Даже несмотря на то, что страховое возмещение не выплачивалось.

Предмет данного договора – осуществление страховщиком страховой деятельности. А по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг.

Гражданский кодекс РФ, ч. 2, ст. 940

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Важно! Прежде чем поставить свою подпись под страховым полисом, помните:

Оформление договора страхования

1) Страховой полис защищает не от любого ущерба, а только от рисков, перечисленных в договоре страхования. К примеру, страховые компании очень любят страховать автомобили и загородные строения по «полному пакету рисков», где количество страховых событий может исчисляться десятками. А теперь подумайте, велика ли вероятность попадания в автомобиль остатков летательных аппаратов? Нет, не велика. Точно также как даче, расположенной на среднерусской возвышенности, вряд ли грозит оползень или цунами. Так зачем оплачивать эти риски? Зато и автомобиль, и городская квартира, и загородный дом нуждаются в страховке от противоправных действий третьих лиц.

2) Размер страхового возмещения зависит от суммы, на которую застрахованы ваши жизнь, здоровье, имущество.

3) Особое внимание нужно обратить на порядок выплаты страхового возмещения. Он определяется на основании условий, оговоренных в правилах страхования. Следует узнать, какие документы необходимо предоставить для получения страхового возмещения (например, оригинал страхового свидетельства или еще что-то).

4) Важен также и порядок оплаты страхового полиса. На это нужно обратить внимание в случае страхования недвижимости: страхование считается оплаченным только если платеж был проведен до определенной даты в предыдущем месяце.

5) Следует получить информацию об опыте страхования и получения компенсации у других пользователей данной услуги. А также выяснить, в каких случаях им было отказано в выплате страховой компенсации.

Основными объектами страхования являются:

1) Автомобили и гражданская ответственность автовладельцев.

2) Жизнь и здоровье граждан. Страхование жизни – вид личного страхования, который предусматривает следующие основные риски: дожитие застрахованного до окончания срока страхования (или определенного договором события) и смерть застрахованного. В некоторых случаях договор предусматривает страховое покрытие на случай наступления инвалидности или причинения вреда здоровью.

3) Имущество граждан. Сюда относится как страхование недвижимости (квартиры или дачного домика), так и всего имущества (мебель, сложная бытовая техника и т.п.)

4.1 Автострахование (ОСАГО, ДСАГО, КАСКО)

 

Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» одновременно упрощает и усложняет жизнь автомобилистов.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности

КАСКО — добровольное страхование автомобилей от ущерба, хищения или угона. Имущество, перевозимое внутри автомобиля, страховке не подлежит

Рост числа автокредитов резко увеличил число выданных полисов автострахования, поскольку банки при выдаче автокредита требуют их оформления в обязательном порядке. Страховые компании, занимающиеся такими видами страхования, лидируют на рынке страховых услуг.

Отличия между полисами КАСКО и ОСАГО заключаются, прежде всего, в следующем: форма страхования; объект страхования; стоимость.

Основные отличия договоров автострахования11

ФОРМА. Форма страхования полисом ОСАГО закреплена на законодательном уровне. Именно в этом заключается главное отличие данной услуги от КАСКО. Форма добровольного страхования также освещается в законодательстве, но требования гораздо менее суровы. Ст. №940 ГК РФ гласит, что договор обязательного страхования гражданской ответственности должен быть заключен:

в письменной форме;

только при наличии заявления в соответствующей форме от страхователя.

При несоблюдении этих двух условий полис ОСАГО может считаться недействительным, так как форма страхования не была соблюдена. При оформлении полиса КАСКО также требуется наличие договора в письменной форме. Но основание для заключения договора может быть и в устной форме.

Для оформления полиса ОСАГО необходимо наличие следующих документов:

— паспорт гражданина РФ;

— заявление в письменной форме;

— документы, подтверждающие право владения;

— свидетельство о регистрации транспортного средства и водительское удостоверение.

Причем наличие каждого обязательно. Требования к пакету документов при оформлении полиса КАСКО являются менее жесткими. Необходимо лишь предоставить страхователю:

-действующий полис ОСАГО;

— водительское удостоверение;

— документ, подтверждающий право владения ТС.

Важно! Единственным условием является осмотр автомобиля для обнаружения различного рода дефектов и повреждений.

После заключения договора в письменной форме сотрудник страховой компании обязан выдать на руки страхователю следующие документы:

-оригинал полиса;

-копию договора страхования и правила страхования;

-документ, подтверждающий оплату страховой премии.

Приведенный выше список является аналогичным для КАСКО и ОСАГО.

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ. Объект страхования полисом ОСАГО закреплен на законодательном уровне в ст. №6 Федерального закона «Об ОСАГО». Согласно ему, объектом обязательного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные непосредственно с гражданской ответственностью лица перед другими участникам дорожного движения. К таким рискам относится следующее:

— причинение ущерба имуществу других участников дорожного движения;

— причинение вреда здоровью иных участников движения.

По полису ОСАГО выплачивается компенсация только пострадавшему в ДТП. Виновному данная страховая услуга не позволяет получить никаких компенсационных выплат. Именно это является недостатком и самым важным отличием ОСАГО от полиса КАСКО.

Объектом страхования КАСКО также являются имущественные интересы страхователя. Но полис добровольного страхования обеспечивает денежную компенсацию не только в том случае, когда страхователь невиновен в ДТП, но и при наличии непосредственной его вины. Также КАСКО дает возможность получить компенсацию по следующим рискам: угон автомобиля или хищение какого-либо дополнительного оборудования, установленного на нем; получение ущерба в результате воздействия стихии, третьих лиц. Именно обширностью покрытия КАСКО выгодно отличается от обычного полиса ОСАГО. Полис обязательного страхования автогражданской ответственности предоставляет минимальную защиту от различного рода рисков.

СТОИМОСТЬ Ещё одним важным отличием полиса КАСКО от ОСАГО является стоимость. Цена услуги обязательного страхования автогражданской ответственности фиксируется на государственном уровне законодательством. Тем не менее, имеется определенный тарифный коридор, в пределах которого страховые компании могут играть ценами. Для расчета стоимости полиса ОСАГО используются специальные поправочные коэффициенты. Они также устанавливаются на законодательном уровне и не подлежат изменению. Чаще всего стоимость полиса обязательного страхования автогражданской ответственности не превышает 5-10 тыс. руб. Стоимость полиса КАСКО на сегодняшний день составляет обычно не менее 10 тыс. руб. Порой цена данной страховой услуги для особо дорогих автомобилей достигает шестизначных цифр. Основной причиной тому является большая сумма компенсации и существенное количество страховых рисков, при возникновении которых выплачивается страховка. На стоимость полиса КАСКО влияют те же факторы, что и на цену ОСАГО. Но величина поправочных коэффициентов, а также базового тарифа на порядок выше.

ДРУГИЕ ОТЛИЧИЯ Страховая компания, имеющая лицензию на оформление ОСАГО, не имеет права отказать автовладельцу в страховании автомобиля. В противном случае у последнего появляется полное право на обжалование такого отказа в РСА – Российском Союзе страховщиков, а также в суде. Полис КАСКО страховая компания имеет право не оформлять на какого-либо автовладельца без объяснения причин. Даже при наличии полисов и действующей лицензии. И даже через суд водитель не сможет добиться обратного, так как отказ в страховании КАСКО не противоречит действующему законодательству РФ. По КАСКО выплаты могут осуществляться с учетом износа деталей автомобиля, его возраста. Хотя законодательством установлен данный лимит – он не может превышать 50%, независимо от года выпуска транспортного средства КАК

ЭКОНОМИЯ НА СТРАХОВАНИИ АВТОМОБИЛЯ. Существует множество различных способов сэкономить на страховке автомобиля: использовать франшизу (условную и безусловную); приобрести полис на ограниченное количество водителей; соблюдать правила дорожного движения и не попадать в дорожно-транспортные происшествия. Самым лучшим способом сэкономить средства на полисе КАСКО является включение в условие договора франшизы. Она представляет некоторую сумму, в пределах которой страхователь самостоятельно несет ответственность за нанесенный его имуществу вред. Франшиза по КАСКО может быть условной и безусловной. Первая позволяет сэкономить до 5% стоимости полиса, вторая – до 15%. Снизить цену полиса КАСКО и ОСАГО можно путем внесения в него ограниченного количества водителей. Так как чем на большее количество водителей распространяется действие полиса, тем больше риск попадания автомобиля в аварию. Также имеет значение стаж вождения и возраст водителей, вписанных в полис. Чем он больше, тем меньше цена полиса. В большинстве случаев страховые компании стараются избавиться от неблагонадежных клиентов, либо каким-то образом компенсировать затраты, возникающие из-за них. Для водителей, часто попадающих в ДТП, цена полиса может вырасти на целых 100%.

Важно! Первое, на что стоит обратить внимание при приобретении полиса, – это его подлинность. Полис ОСАГО имеет установленную форму – он типовой. Именно поэтому подделать его довольно сложно. Проще всего проверить полис при помощи единой базы: достаточно ввести в соответствующее поле номер полиса. Очень важно обращать внимание на различные пункты договора страхования, помеченные звездочками, а также на сноски. Так как многие страховые компании идут на различные хитрости, навязывая своим клиентам ненужные и попросту невыгодные условия

Договор КАСКО – это обязательная часть страхового полиса по гарантированной защите данного вида.

Свидетельство о страховании не выдается, что и отличает КАСКО от ОСАГО. Договора КАСКО одновременно являются страховыми полисами, о чем свидетельствует специальный номер в верхнем углу документа, получаемый владельцем.

СОДЕРЖАНИЕ В соглашении о гарантийной защите собственности автомобилиста обязательно указываются общие положения, которые дают разъяснение основным терминам и понятиям, используемым в нем. Договор содержит ведомости о страхователе, страховщике и выгодоприобретателях. Кроме, инициалов и названий указываются также адреса и контактные данные (адрес, номера телефонов). Существенные условия договора: предмет; страховой случай; сумма страхования; размер страхового взноса; сроки уплаты страховых взносов; срок действия договора; иные условия, которые признаны страховщиком существенными. Без обязательных условий соглашение не будет иметь юридической силы. Форма договора – обязательная письменная с последующей выдачей одного его экземпляра для страхователя. Договор КАСКО обоюдный, платный и реальный. Его участниками являются страховщик и страхователь. Он приобретает свою законную силу с момента внесения первого страхового взноса.

Платность полиса КАСКО обусловлена тем, что одна сторона обязывается платить взносы, а другая, при наступлении страхового инцидента, должна выплатить компенсацию. Предметом договора всегда является автомобиль. В соглашении указывается его марка, модель, год выпуска и техническое состояние.

Существует ряд ограничений, которые страховщики устанавливают относительно предмета договора. Например, не подлежат защите ТС в нерабочем состоянии, а также те, которые обладают незначительной конструктивной скоростью и пребывающие в пользовании ВС РФ.

Страховой случай – это событие, после возникновения которого, у страховщика появляется обязательство относительно предоставления денежной компенсации. Страховым инцидентом может быть: ДТП; хищение, угон автомобиля; простой и потеря заработка при ремонте; повреждение или гибель автомобиля в силу иных обстоятельств, которые указаны в договоре как страховой случай.

Далеко не каждое повреждение или хищение автомобиля может расцениваться как страховой случай. На место происшествия всегда вызывается аварийный комиссар, который и дает оценку происходящему. Например, если владелец автомобиля умышленно способствовал возникновению страхового инцидента, то агент страховщика оформит акт о том, что случай не является страховым.

В договоре обязательно указываются риски, которые входят в покрытие. Например, можно приобрести КАСКО с защитой от хищения и конструктивного повреждения автомобиля. Другой вариант – страховка с защитой от ущерба и расширением границ гражданской ответственности.

Единственное исключение: страховщики отказывают в защите только по риску хищения или угона автомобиля. Сумма страхования всегда указывается на основании проведенной оценки автомобиля и с учетом износа. Она не может превышать реальной стоимости автомобиля, так как это убыточно для страховщика. Размер страхового взноса зависит от существующих тарифов и страховой суммы.

В соглашении обязательно указывается порядок внесения платежей. Можно оплачивать КАСКО единовременно, помесячно, ежеквартально или раз в полугодие. Некоторые страховщики предлагают своим клиентам рассрочку платежей и оформление КАСКО для купленной в кредит машины.

Срок действия договора обычно не превышает года, но иное может быть указано в нем на усмотрение сторон. Соглашение КАСКО в отличие обязательного страхования автогражданской ответственности не имеет четких временных ограничений. Например, обязательный полис оформляется только на год с последующей пролонгацией. Срок действия договора КАСКО может быть больше этого термина. В соглашении КАСКО указывается перечень случаев, которые не покрываются страховкой и те, при возникновении которых страховщик освобождается от ответственности. Обязательная часть договора – права и обязанности сторон.

Каждое соглашение также включает в себя раздел, в котором описывается порядок предоставления компенсации при наступлении страхового случая. Договор КАСКО обязательно имеет раздел, в котором предусмотрен срок его действия, а также порядок прекращения и расторжения в досрочном порядке. Соглашения КАСКО обычно имеют последний раздел, который указывается на способы разрешения возникающих в процессе его выполнения споров.

ДСАГО покрывает суммы страховки, которые оказались сверх лимита обязательного страхования. То есть, если суммы, уплаченной страховой компанией по ОСАГО, не хватило для покрытия расходов на восстановление имущественных объектов и здоровья пострадавших, добровольная страховка станет решением. В договор могут быть включены и риски, которые не оговорены в условиях обязательного полиса. Выплата по полису осуществляется:  с вычетом лимитов по ОСАГО  пример: собственник покупает ДСАГО (лимит – 1 000 000 руб.), и возникает страховой случай, при котором повреждения авто оценены в 1 000 000 руб.  Согласно условиям ОСАГО, страхователь получает 120 000 рублей. Сумма страхового возмещения по полису добровольного страхования составит 880 тыс. рублей. (1 млн. – 120 тыс.).  без вычетов лимитов ОСАГО  пример: лицо покупает ДСАГО, максимум которого – 1 000 000 рублей. Ущерб при ДТП – 1 500 000 рублей. Сумма, уплаченная по ОСАГО – 120 тыс. Возмещение по ДСАГО составит 1 000 000. Остальные средства страхователю нужно будет заплатить самостоятельно.

ДСАГО – добровольный вид страхования автогражданской ответственности, который направлен на защиту интересов собственника ТС. Его покупают в том случае, если сумма ОСАГО не достаточна. Это своего рода достраховка. Зачем нужен такой договор? Участников ДТП чаще всего двое, и не всегда при этом причинен вред здоровью или жизни граждан. Сумма выплаты по ОСАГО не превышает 120 тыс. на человека, чего может просто не хватить, тем более, если повреждения нанесены дорогому авто. Добровольное страхование обеспечит погашение полной суммы убытков потерпевшим лицам.

Важно! При оформлении КАСКО можно воспользоваться услугой дополнительного перестрахования (GAP страхования), когда страховой случай страхуется в дополнительной страховой компании на сумму амортизации автомобиля, позволяя в разы увеличить страховые выплаты в случае наступления страхового случая. «Guaranteed Asset Protection, – на языке страхователей означает «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», а в переводе – «разрыв», «расхождение», «интервал». GAP позволяет вам получить возмещение разницы между действительной (рыночной) стоимостью автомобиля за вычетом амортизационного износа и его стоимостью на момент страхования. Страховка GAP приобретается вместе с полисом КАСКО сразу при покупке автомобиля, но действует только в том случае, если насупил страховой случай по рискам угон (хищение) и полная гибель автомобиля.

Обратить внимание на GAP страхование стоит ещё и потому, что новый автомобиль, выезжая из дверей автосалона, автоматически теряет до 20% своей стоимости! И если уже через 5 минут после этого машину настигнет страховой случай, то выплата будет производиться с учётом данного процента износа!

Смысл GAP заключается в том, чтобы с его помощью полностью покрыть (в первый год) или значительно уменьшить разницу (во второй и последующие годы) между выплатой по каско и изначальными расходами на приобретение утраченного автомобиля. В зависимости от страховой компании стоимость дополнительной услуги GAP-страхования может составлять от 0,5% до 1,5% стоимости вашего полиса каско. Это фиксированная сумма не зависит ни от показателей самого автомобиля, ни от характеристик его страхователя».12

4.2 Медицинское страхование (ОМС, ДМС)

ОСОБЕННОСТИ ПОЛИСА Основной целью страхования в сфере медицины является обеспечение гражданам достойного уровня лечения и обслуживания, которое было недоступно ранее. С другой стороны ОМС и ДМС остаются гарантиями того, что каждый человек при обращении в больницу, может рассчитывать на адекватный сервис. Но при обязательном и добровольном страховании эти цели достигаются по-разному.

Федеральный закон №1499-1 от 28 июня 1991 г. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации, Статья 1. Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

С 1 января 2001 года взносы в фонды обязательного медицинского страхования уплачиваются в составе единого социального налога (взноса).

Осуждённые, согласно действующего законодательства (в редакции №326-ФЗ от 29 ноября 2010 года), имеют право получить полис обязательного медицинского страхования (ОМС).

При наличии документов, удостоверяющих личность и статус застрахованного лица, а также оформленных, в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации полномочий представителя осужденного или лица, содержащегося под стражей, выдача полиса ОМС является легитимной. В данном случае полис ОМС выдается осужденному или лицу, содержащемуся под стражей, на основании заявления о выборе, оформленного его представителем по доверенности.

Интересен опыт ОНК Томской области по организации выдачи полисов ОМК осужденным. С администрацией учреждения УФСИН согласовывалась следующая процедура выдачи: сотрудник страховой компании около месяца работал в учреждении, где брал от осуждённого заявление, заполнял полис на основании данных личного дела осуждённого и выдавал ему непосредственно полис.

Круг работающих в системе ОМС страховых компаний, заранее распределил между собой учреждения УФСИН области, определил и согласовал техническую сторону вопроса, поэтому никакого дополнительного финансирования не потребовалось.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

Добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного является не социальным, а коммерческим подвидом гарантированной зашиты прав граждан. Оно относится к личному страхованию наряду со страхованием жизни и здоровья. Обычно полис ДМС приобретают с целью расширить тот минимум покрытия в сфере медицинского обслуживания, который предлагается государством, т.к. средств, которые привлекает государство, почти всегда недостаточно для обеспечения высокого уровня медицинского обслуживания. По договору добровольного страхования клиент получает более качественную медицинскую помощь в том размере, в котором предусматривает его индивидуальная сумма страхования. Участие в программах ДМС не регламентируется законодательством, а только зависит от желания и  финансовых возможностей каждого отдельно страхователя.

Внедрение программ ДМС является частью реформ в сфере здравоохранения, которые проводят с 1992 года. Приобретение полиса ДМС является более выгодным решением, чем оплата услуг по факту. С финансовой точки зрения добровольное страхование позволяет компенсировать гражданам расходы, которые связаны с лечением в частных и государственных клиниках..

ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ Стоимость ДМС страхования в каждом отдельном случае будет разной. В первую очередь они зависит от перечня рисков, которые будут покрываться полисом. Количество рисков зависит от личных пожеланий клиента и выбранной программы страхования. Размер страховой премии определяется на основании суммы страхования и тарифов каждой отдельной компании. Важными факторами, которые влияют на цену страхования, являются: возраст страхователя; перечень хронических заболеваний клиента; место и регион проживания; список перенесенных заболеваний. Большинство страховщиков пред тем, как заключать договор с отдельным лицом, проводят медицинские исследования и осмотры с целью более точно определить существующие риски, ведь в данном случае речь идет о личном страховании. Актуальные данные о здоровье также нужны при оформлении коллективных страховок. Где получить полис ДМС, узнайте в статье: где получить полис ДМС. Полис ДМС для сотрудников рассматривается в этой статье.

КАК РАССЧИТАТЬ СТОИМОСТЬ ДМС Добровольное страхование дает много преимуществ, среди которых внеочередное обслуживание в клиниках на протяжении рабочей недели, а также на выходных. Но большинство сегодня, как и пару десятков лет назад, уверенны в том, что прямая оплата услуг по факту обойдется дешевле, чем покупка полиса ДМС. Каждая программа страхования в первую очередь является продуктом, товаром, стоимость которого рассчитывается по единой формуле. Стоимость полиса будет зависеть: от данных о здоровье клиента, его возрасте, месте проживания; выбранной сети медицинских учреждений; уровня надежности страховщика, его тарифов; выбранной программы страхования; срока действия страхового полиса. Например, редко какая страховая компания возьмется за страхование лица, которому более 70 лет. Но это не значит, что для пенсионеров дорога к страховщикам закрыта. Для людей данной возрастной категории существуют отдельные программы страхования, стоимость которых обычно выше, чем для остальных страхователей. Будущий клиент заполняет декларацию о реалиях относительно своего здоровья. Он может делать это самостоятельно, но при этом не стоит забывать, что сокрытие данных о реальном физическом состоянии являются основанием для освобождения страховщика от обязанности по выплате страховой суммы при наступлении предусмотренного договором страхового инцидента. Например, если у человека диагностирован рак, и он не укажет об этом в анкете, полис не будет покрывать его траты на медицинское обслуживание, ведь серьезные хронические и инфекционные заболевания не входят в часть страхового покрытия. Аналогичная ситуация с оформлением страховки на роды, но в этом случае большинство компаний рекомендует клиенту пройти полное медицинское обследование с целью примерно определить возможную степень риска.

По результатам рассмотрения анкеты, страховщик присваивает каждому отдельному человеку рисковый коэффициент. Он может быть пониженным или повышенным, все зависит только от состояния здоровья клиента.

Важно! В отношении лиц, отбывающих наказание в учреждениях уголовно-исполнительной системы, договор о добровольном медицинском страховании расторгается.

4.3. Инвестиционное и накопительное страхование

Страхование жизни включает в себя страховую и накопительную составляющие. То есть кроме страховой защиты можно еще накапливать денежные средства, делая регулярные взносы страховщику. Компании, предоставляющие услуги по накопительному страхованию, предлагают различные варианты договоров. Так как именно страхование является основной целью заключения договора, поэтому проценты достаточно скромные (как правило, 3-4% годовых), а сроки варьируются от 5 до 40 лет. Так что каждый потребитель наверняка найдет то, что необходимо именно ему. Средства, сбереженные таким образом, можно использовать как угодно. Скажем, потратить их на крупную покупку, на оплату обучения ребенка в вузе или просто копить деньги на достойную старость. При этом держателю полиса будут обеспечены страховые выплаты на случай травм и других последствий, наступивших в результате несчастного случая (временная нетрудоспособность, инвалидность), исходя из той же гарантированной суммы. Кстати, при получении ипотечного кредита, банки в обязательном порядке требуют, чтобы граждане застраховали свою жизнь.

Договор страхования будет недействительным с момента его заключения, если выяснится, что на момент начала договора застрахованный человек:

был инвалидом I и II группы;

болел онкологическим заболеванием, СПИДом;

был ВИЧ инфицированным;

употреблял наркотики с любой целью или токсичные вещества с целью токсичного опьянения; а также страдал алкоголизмом;

страдал стойкими нервными или психическими расстройствами, и состоял на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере;

был военнослужащим в действующей армии и принимал участие в военных действиях и подавлении беспорядков.

Страховые компании не остаются в проигрыше. Во-первых, потому что вероятность наступления страховых случаев сразу у всех клиентов крайне низка, а во-вторых, потому что деньги владельцев полисов работают и приносят страховой компании определенную прибыль. Привлекательность для клиентов заключается в длительности периода действия договора. Российские банки не готовы предложить договор на 10 или 20 и т.д. лет со стабильной доходностью.

Некоторые страховые организации начисляют на страховую сумму инвестиционный доход, который чаще всего ниже, чем от других финансовых операций. Страховщики говорят, что основная цель этого страхования – не приумножить внесенные средства, а их сберечь.

К особенностям инвестиционного страхования можно причислить следующее: страхователь ежемесячно обязан перечислять страхователю взносы, в сроки и в объёмах, указанных в договоре; при получении взносов страховая компания одну часть оставляет на своём счету в качестве вклада физического лица в страхование собственной жизни, а вторую часть задействует в различных финансовых проектах (допускается использование полной суммы взноса в инвестиционной деятельности страховщика); при проведении удачных инвестиций страховой компанией физическое лицо может получить в качестве пассивного дохода до 12% годовых; многие страховые компании позволяют своим клиентам использовать по своему усмотрению накопления спустя всего лишь 2 года с момента подписания договора; в том случае когда во время действия страхового договора произошла кончина застрахованного лица, компания должна будет выплатить выгодополучателям страховые выплаты в полном объёме (эта цифра указывается в договоре), не зависимо от того сколько взносов успел сделать при жизни страхователь; если страхователю будет назначена группа инвалидности, в связи с потерей здоровья и дееспособности, страховая компания берёт на себя обязательства по уплате за застрахованное лицо ежемесячных взносов (на протяжении всего срока действия договора); если страхователя не будет (по каким-то причинам) устраивать выбранный страховщиком финансовый инструмент, он может по своему усмотрению выбрать объект инвестирования, куда и будут вкладываться его денежные средства и т. д.

Важно! Малоизвестным преимуществом данного вида страхования является сохранность личных сбережений при конфискации имущества (даже решение суда не является основанием для конфискации средств, участвующих в инвестиционном страховании жизни).

Разновидностью накопительного страхования жизни является добровольное пенсионное страхование, которое позволяет осуществить накопление дополнительной пенсии. Страхователь, заключив такой договор, оплачивает компании-страховщику определенную сумму денег, и та инвестирует их в прибыльные проекты. Эффективное инвестирование вложенных средств увеличивает их объем, а страхователь, достигая законодательно установленного пенсионного возраста, получает дополнительную пенсию.