Тема 5. Выбор пенсионного фонда

5.1 Государственные и негосударственные пенсионные фонды 

Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) — федеральная система оказания государственных услуг в области социального обеспечения в России.

ПФР осуществляет:

установление и выплату страховых пенсий (по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца), накопительной пенсии, пенсии по государственному пенсионному обеспечению, пенсии военнослужащих и их семей, социальных пенсий, пенсии госслужащих, ветеранов, инвалидов, Героев Российской Федерации и др;

выдачу государственных сертификатов на материнский (семейный) капитал и

назначение федеральной социальной доплаты к пенсии до уровня прожиточного минимума пенсионера в регионе;

формирование, инвестирование и выплата средств пенсионных накоплений;

Важно! Во время первого устройства на работу сотрудник работодатель оформляет свидетельство пенсионного страхования, представляющее собой небольшую карточку зеленого цвета. Это гарантия того, что владелец данного свидетельства в будущем будет получать пенсию от государства. Каждый гражданин, который зарегистрирован официально в качестве застрахованного в Пенсионном фонде, не только имеет открытый лицевой счет, но и сохраняет данное свидетельство, и предъявляет его довольно часто по разным поводам, например, связанным с заключением трудового договора.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — это организация, которая может заниматься только пенсионным обеспечением (государственным — в накопительной части пенсии, негосударственным — в части добровольного пенсионного накопления).

В 1992 году порядок создания и деятельности НПФ впервые получил нормативное регулирование (Указ Президента РФ от 16 сентября 1992 г. № 1077 «О негосударственных пенсионных фондах«). Было определено, что НПФ действует независимо от системы государственного пенсионного обеспечения, а получение выплаты из фонда не отменяет право гражданина на государственную пенсию.

До 1 января 2016 года все НПФ должны пройти проверку Банком России и в обязательном порядке присоединиться к системе гарантирования накоплений пенсионных средств, (ст. 20–21 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений«). Новое законодательство подразумевает, что средства накопительной части пенсии, направленные в НПФ, даже при ликвидации фонда будут возвращены застрахованным лицам (ст. 5 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ 

Доходность в государственном фонде составляет не больше 2-3% в год, тогда как негосударственные фонды обещают довести прибыль  до 10-11% годовых. 

 5.2 Добровольные пенсионные накопления

Добровольные пенсионные накопления (ДПН) — это средства, переданные физическим лицом на основании договора в управление НПФ. 

Будущий пенсионер делает в НПФ взносы, тот инвестирует полученные деньги в доходные активы, а прибыль зачисляет на счет вкладчика. С наступлением пенсионного возраста или возраста, указанного в договоре, НПФ начинает выплачивать ему пенсию. Она формируется из двух источников: взносов вкладчика и доходов от инвестиций НПФ.

По новым правилам накапливать не баллы, как в страховой части пенсии, а реальные рубли можно только в накопительной части пенсии. Причем, что важно, накопленные в НПФ средства можно передавать по наследству (постановление Правительства РФ от 3 ноября 2007 г. № 741 «Об утверждении Правил выплаты Пенсионным фондом Российской Федерации правопреемникам умершего застрахованного лица средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета«).

Важно! Чтобы перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, необходимо до 31 декабря текущего года направить заявление о переходе из ПФР в НПФ, обратившись лично в территориальный орган ПФР или направив заявление по почте или с курьером (ст. 36.7 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах«).

Бланки заявлений о переходе из ПФР в НПФ или о переходе из одного НПФ в другой можно скачать на официальном сайте ПФР. Заявление о переводе накопительной части пенсии из ПФР в НПФ можно подать и в многофункциональном центре, а также в электронной форме через Единый портал государственных услуг.

 5.3 Анализ деятельности НПФ

К выбору НПФ, как и к любому финансовому вопросу, нужно подходить ответственно, поскольку переводить накопительную пенсию из одного НПФ в другой можно не чаще одного раза в год (п. 6 ст. 13 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах«).

Параметры надежности НПФ

Год создания фонда. Если НПФ успешно пережил два финансовых кризиса – в 1998 и 2008 годах (то есть он не моложе 1998 года), то велика вероятность, что он будет устойчив к неблагоприятным экономическим условиям и в дальнейшем.

Учредители фонда. Наибольшего доверия заслуживают НПФ, созданные крупными промышленными предприятиями, реально работающими в теплоэнергетике, добывающей промышленности, транспорте, или крупным банком. Они более надежны, чем НПФ, учрежденные группой малоизвестных компаний или частным лицом. Необходимую информацию об учредителях НПФ можно получить в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ), используя бесплатный сервис «Проверь себя и контрагента», размещенный на сайте ФНС России. 

Доходность фонда.  Успешность на финансовом рынке того или иного НПФ, можно узнать из информации на официальном сайте и из отчетов Банка России.

Важно! Реальные значения доходности могут не совпадать со значениями указанными в этих источниках, поскольку фонды, заинтересованные в развитии, несколько процентов от доходов, полученных от инвестирования, направляют на обслуживание собственных операционных расходов и дальнейший рост. Если же заявленная доходность фонда на его официальном сайте выше, чем указано в данных Банка России, это повод насторожиться. Очень может быть, что высокие проценты – блеф. У фонда, показывающего доходность в 30-40% в год и при этом имеющего сотню- другую клиентов, может в основе оказаться обычная финансовая пирамида. Куда надежнее выглядят показатели годовой доходности, на уровне 8–10%, при общем числе застрахованных в фонде лиц порядка 500-700 тыс. человек. 

Позиция в независимом рейтинге НПФ.  Составляются рейтинги на основе объективных показателей: доходности накоплений, занимаемой фондом доли на рынке и т.п., поэтому именно по рейтингу можно оценить степень надежности фонда. Обозначается надежность НПФ (аналогично банкам и даже странам), латинскими буквами, где литере А соответствует наибольшая степень надежности. Рейтинги формируются рейтинговыми агентствами – например, «Эксперт РА» составляет ежегодные рейтинги НПФ с 2004 года. Методика составления согласована агентством с профессиональным сообществом (НП НАПФ). Например, по классификации «Эксперт РА» – от А до А++. НПФ, которые не получают высокий рейтинг надежности А, в рейтинг не попадают, т.к. агентства оценивают лучших игроков.

Важно! Выбирая НПФ, можно проанализировать уровень доходности фонда за весь период его работы, а не только за последний год. Если, допустим, на протяжении последних десяти лет фонд показывал стабильный рост пенсионных накоплений и немного сдал позиции в последний год-два, для этого, возможно, есть и объективные причины. Стоит посмотреть, как проявили себя другие игроки рынка, может оказаться, что «просел» весь рынок в целом. Уточните, с какими результатами фонд пережил годы кризиса, а также изучите прогноз развития фонда, который также можно посмотреть на сайте агентства «Эксперт РА».

Открытость фонда. Есть обязательные требования законодательства (ст. 35.1 Федерального Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах«), к информации, которая располагается на официальном сайте НПФ:

наименование и номер лицензии фонда, фирменное наименование управляющей компании (управляющих компаний), специализированного депозитария фонда и номера их лицензий;

место нахождения фонда и его подразделений;

бухгалтерская (финансовая) отчетность фонда, аудиторское заключение;

результаты инвестирования пенсионных резервов;

результаты инвестирования пенсионных накоплений;

количество вкладчиков и участников фонда, а также участников фонда, получающих из фонда негосударственную пенсию;

количество застрахованных лиц, осуществляющих формирование своих пенсионных накоплений в фонде.

Кроме этих обязательных сведений на сайте может размещаться иная полезная для потребителей информация. Например, на сайте может работать форум или размещаться история создания НПФ. 

Репутация фонда. При выборе НПФ необходимо обращать внимание на отзывы его клиентов, но не на сайте самого фонда. Существует достаточно сайтов, специализирующихся на размещении объективных отзывов пользователей. Если о фонде вообще нет отзывов, значит, на рынке НПФ – новичок.

 5.4. Размер негосударственной пенсии

На величину негосударственной пенсии влияет: 

Сумма взносов. Величина страховых взносов обычно устанавливается индивидуально. Эти взносы могут быть накопительными или единовременными. В зависимости от того, какая программа была выбрана страхователем, он будет уплачивать взносы ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Возможные виды программ

Сумма, которую вносит вкладчик, фиксирована, размер негосударственной пенсии на момент составления договора не определен (все будет зависеть от доходности инвестиций). Когда программа завершается, осуществляется подсчет суммы сформированного капитала, а потом определяется размер выплат и их периодичность

Размер, количество и сроки взносов определяются НПФ, исходя из предполагаемой доходности инвестиций. Размер и период выплат негосударственной пенсии фиксируется при составлении договора.

Продолжительность управления взносами

Доходность по лицевому счету вкладчика

Выплаты негосударственной пенсии начинаются после того, как страхователь достигает пенсионного возраста или возраста, который указан в договоре. От страхователя больше не требуется вносить плату, а накопительная программа на этом завершается. Но накопленный капитал все еще продолжает работать, принося инвестиционную прибыль.